螞蟻集團、京東數(shù)科兩大巨頭的招股書提到了一個有意思的細節(jié)：

"京東數(shù)科：盡管公司認為目前在中國以及全球范圍內(nèi)并不存在與公司全面直接競爭的企業(yè)，但在產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的發(fā)展浪潮中，公司仍將面臨激烈競爭。

螞蟻集團：公司從事的業(yè)務(wù)具有較強的創(chuàng)新性，在中國以及全球范圍內(nèi)暫無直接可比公司。"

這個說辭顯然與大眾的認知不同，兩家公司大量業(yè)務(wù)重合，且都與電商有著千絲萬縷的聯(lián)系，為何不可比？認真體驗兩家集團面對C端用戶的核心App——支付寶和京東金融，不難發(fā)現(xiàn)，它們已經(jīng)走向了差異化發(fā)展的道路：既不是對方的樣子，更不是銀行的樣子。

支付寶的生活

支付寶，如其名稱一樣，一切業(yè)務(wù)均是以支付為核心，向金融及生活領(lǐng)域發(fā)散。過去十幾年里，支付寶的定位都與金融密不可分，而今年3月故事發(fā)生了改變——螞蟻集團宣布打造支付寶數(shù)字生活開放平臺。

從支付寶App的首頁可以看出，處于最上方的依然是以支付為主的"掃一掃、付錢/收錢"等支付業(yè)務(wù)，緊隨其后的則是出行、卡包等用戶生活中需要高頻使用的工具。

次優(yōu)級流量入口是"機動靈活"的各項功能，用戶可以根據(jù)自己的需求和偏好隨意調(diào)整。

從首頁之外的流量入口去看，當前支付寶最賺錢微貸、理財、保險三大數(shù)字金融科技平臺的代表產(chǎn)品以及海量的金融產(chǎn)品，分散至"理財"、"我的"兩大頁面之中，與"口碑"、"消息"并列。

雖然在螞蟻集團的眼中，其與騰訊不具有可比性，但不可回避的是：中國的所有App上面都壓著一座叫"微信"的大山。

2013年10月，在余額寶風頭正盛之時，春風得意的馬云在阿里巴巴公司內(nèi)部郵件中號召"用愚公之精神去挑戰(zhàn)微信"，并要求："每個阿里人11月底前必須有外部'來往'用戶100個，否則年底就視同放棄公司的年終紅包。"

但是，互聯(lián)網(wǎng)的世界里"撼山易撼微信難"，但支付寶需要更多的流量來支持日漸龐大的業(yè)務(wù)，社交之外的選擇必然是本地生活。

在螞蟻集團招股書披露了其能力體系，從其營收比例可以推斷出：當前，數(shù)字支付及生活服務(wù)是螞蟻集團核心的流量和數(shù)據(jù)來源，而數(shù)字金融科技平臺則是變現(xiàn)方式。

數(shù)字支付及生活服務(wù)是雞，金融科技平臺是蛋，雞與蛋都很重要，但如果一定要分個輕重，更"重"的一定是雞。

       京東金融的專注

京東數(shù)科在巨頭系金融科技集團中率先升級，但其核心App的名稱一直沒有變化，因為這款App的核心依然是金融。打開京東金融App就能看到：迎面撲來的滿滿的金融氣息。

與支付寶不同，京東金融App的首頁全部是與金融相關(guān)的功能與產(chǎn)品，小金庫、白條、金條、保險、黃金一應俱全。除了右上角的"掃一掃"入口，用戶很難在京東金融的首頁發(fā)現(xiàn)支付或是生活服務(wù)的入口，App上的所有優(yōu)質(zhì)入口基本都給了金融。

這種設(shè)計與京東金融的定位有關(guān)——all in金融，做一個金融決策平臺。

京東金融有著和支付寶一樣豐富的金融產(chǎn)品供用戶選擇，目前在售金融產(chǎn)品數(shù)量近萬只，涵蓋理財、借貸、保險，分期四大業(yè)務(wù)板塊，與螞蟻集團的微貸、理財、保險三大科技板塊形成對標。

支付寶相比于京東金融發(fā)展更早、體量更大，對用戶的議價權(quán)更高；相比之下，京東金融在一些產(chǎn)品必然會讓利，比如在"銀行存款"類產(chǎn)品上，支付寶5年期最高收益為4.8%，而京東數(shù)科則為4.875%。

同時，針對多數(shù)用戶的"三高"問題，即："知識門檻高、選擇成本高、決策風險高"，京東金融也做出了針對性解決。

8月18日，京東數(shù)科首次推出了自己的品牌主張——"一個懂金融的朋友"。

升級后的京東金融，重點不只是自己懂，還要讓用戶懂，京東金融App改版升級后新增了"花生社區(qū)"、"金店"、"直播"、"全網(wǎng)產(chǎn)品庫"等功能。

這些功能并不會直接為京東金融創(chuàng)造利益，而是通過解決用戶"知識門檻高"、"選擇成本高"、"決策風險高"的問題，為京東金融的發(fā)展提供土壤。

作為以C端用戶為主的App，其產(chǎn)品和功能必須具備普適性，余額寶所掀起的互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮解決了金融科技上半場的問題，而在金融科技的下半場，就不能只靠幾個明星產(chǎn)品來解決，而是靠一套組合拳，京東金融提出了一套組合拳的打法——提升C端金融知識、提供全面齊全的產(chǎn)品庫和科技能力輔助決策。

如何定義京東金融？

"京東金融App，本質(zhì)上是一個以科技為底色，聯(lián)結(jié)金融機構(gòu)和金融用戶的開放平臺。"8月18日的發(fā)布會上，一位京東數(shù)科的高層如此介紹。

        招行的互聯(lián)網(wǎng)思維

招商銀行是銀行中的"怪胎"，它從不"嫌貧愛富"，大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)，因而有了零售之王的美譽。

金融互聯(lián)網(wǎng)化的大潮中，沒有一個創(chuàng)新離得開零售，這對于C端客戶基礎(chǔ)良好招商銀行來說是正中下懷。

招行App的首頁有幾分支付寶和京東金融混合體的感覺，從支付到生活再到各類金融服務(wù)、用戶教育應有盡有。

不過招行App中的銀行基因更加濃厚，相比于京東金融，招商銀行首頁上的金融服務(wù)雖然也不少，但多基于本行業(yè)務(wù)，而不是向京東金融那樣"海納百川"。

從左到右依次為：支付寶、招行、京東金融App首頁

2018年的一則報道指出：招行從戰(zhàn)略高度把APP建設(shè)成為客戶經(jīng)營和服務(wù)的平臺，過億用戶數(shù)和超強黏性的背后，是招行通過構(gòu)筑與客戶的連接向金融科技銀行轉(zhuǎn)型。

從零售到互聯(lián)網(wǎng)，招商銀行都顯示出了它戰(zhàn)略上超前的一面，從卡時代全面進軍到App時代。

在金融領(lǐng)域，招商銀行本身的金融牌照和多年沉淀的實力，足以讓它以自身的產(chǎn)品為主體搭建全方位的產(chǎn)品矩陣，滿足用戶大部分的金融和生活需求，這是它的優(yōu)勢，也是短板：招商銀行本身是一個優(yōu)秀的運動員，它也可以成為一個優(yōu)秀的裁判員，但是它有做裁判員的動力嗎？

招商銀行本身是一家銀行，它可以成為一家金融科技銀行，但不能成為一家科技公司。

       路徑

支付寶、京東金融、招商銀行三大APP的母公司雖然不具有直接的可比性，但是三家公司都是金融科技領(lǐng)域的巨頭，它們的發(fā)展路徑也是金融科技行業(yè)的縮影：

支付寶，骨灰級金融科技公司，享受了幾乎所有金融互聯(lián)網(wǎng)的紅利，在用戶和流量上能與之爭霸的只有騰訊金科，已經(jīng)不再將目光局限于金融；

京東金融，雖未盡享支付紅利，但卻將C端用戶的金融體驗做到了極致，在金融服務(wù)上可以與所有App一爭高下，并創(chuàng)新提出金融決策平臺的定位；

招商銀行，思維活躍的不像是一家銀行，App的功能性已經(jīng)和巨頭系金融科技公司類似，是所有銀行學習的樣本。

筆者作為支付寶、京東數(shù)科、招商銀行三款App的深度使用者，對它們最直觀的印象是：

支付寶——支付必備，生活離不開它；

京東金融——人有我有，人無我也有！什么樣的金融產(chǎn)品都找得到；

招商銀行——工資卡最好的選擇。