近日，央視政論專題片曝光了一起特大套路貸案件，一個253人的犯罪團(tuán)伙通過非法放貸、暴力催收等方式，一年時間獲利28億元。然而在巨額的利潤背后，是39萬人被毀滅的人生。這些人都曾登錄過一些網(wǎng)貸平臺，在經(jīng)歷辱罵、恐嚇、威脅短信轟炸、發(fā)送PS淫穢或詛咒圖片等催收手段后，有89人無奈之下選擇自殺。

該犯罪團(tuán)伙內(nèi)部組織極為有序，技術(shù)部負(fù)責(zé)設(shè)計網(wǎng)貸陷阱APP，客服部負(fù)責(zé)受理投訴、協(xié)調(diào)減免逾期費等，防止有人舉報、逃避打擊，外包催收機構(gòu)對借貸人實施全方位的圍追堵截，所有非法所得，都通過第三方平臺易寶支付進(jìn)行財務(wù)結(jié)算。

這已經(jīng)不是第三方支付首次涉案。近年來，第三方支付多次卷入洗錢、賭博、詐騙等案件，屢現(xiàn)風(fēng)控漏洞，央行也多次對第三方支付開出巨額罰單。

89人因暴力催收自殺

據(jù)中國裁判文書網(wǎng)披露，2018年3月，王某犯罪集團(tuán)在杭州陸續(xù)注冊20余家空殼公司（上述公司統(tǒng)稱為杭州網(wǎng)貸公司），開發(fā)了包括網(wǎng)牛、白菜、白鴿、開心兔、閃電兔在內(nèi)的21個非法網(wǎng)貸APP，采用非法網(wǎng)絡(luò)套路貸的手段騙取錢財，牟取暴利，并通過第三方交易平臺易寶支付進(jìn)行財務(wù)結(jié)算。

出于非法債務(wù)及時回收及規(guī)避催收風(fēng)險的考慮，杭州網(wǎng)貸公司先后與24家催收公司簽訂合作協(xié)議，將非法債務(wù)逾期部分以外包的形式非法催收。

為了誘惑貸款人，該公司設(shè)下的圈套可謂防不勝防。首先，杭州網(wǎng)貸公司故意為每個網(wǎng)貸APP設(shè)置了A面和B面，A面為“租房”、“菜譜”、“書法”、“畫畫”、“天氣”等與貸款無關(guān)的日常生活服務(wù)內(nèi)容，用來騙取國家版權(quán)局計算機著作權(quán)，以A面提交安卓系統(tǒng)、蘋果系統(tǒng)應(yīng)用商店，審核通過后，再開啟B面功能，即真實網(wǎng)絡(luò)貸款內(nèi)容，并嵌入了身份識別、征信測評等第三方軟件鏈接。

一旦登入相應(yīng)的網(wǎng)貸APP平臺，貸款人就會面臨重重宰割和騙局，只要動了借錢的心思，債務(wù)就會如同雪球越滾越大，直至借貸者傾家蕩產(chǎn)。平臺頁面上虛假宣傳“7天免息、低利息、低門檻、無抵押、純信用、快速放貸”等內(nèi)容，但事實上，年化利率高達(dá)1303.57%至5214.29%。

在貸款之前，網(wǎng)貸平臺會引誘被害人與其注冊的空殼公司簽訂虛假的回收電子卡密鑰合同、手機租賃典當(dāng)合同等。并以發(fā)放貸款時以購買充值卡卡密、租金、手續(xù)費等名義先行扣除20%-50%的“砍頭息”。

如果貸款人想要延期還款，則會面臨著巨額的利息。在還款期滿前，被害人可以申請展期7天，并再次支付20%-50%的展期費（即“砍頭息”）。在被害人首次貸款無法按時還款時，該公司的網(wǎng)貸APP平臺在被害人不知情的情況下，以彈窗等方式，向被害人推薦其他屬于該公司的網(wǎng)貸APP平臺，引誘被害人通過二次貸款甚至多次貸款償還被害人之前所欠該公司的債務(wù)，以此種方式以貸還貸、虛增債務(wù)、牟取暴利。被害人無法按期還款時，逾期每天計收10%（以合同上注明的貸款金額為基數(shù)）的逾期費。

為了保證回款率，該犯罪團(tuán)伙更是無所不用其極。在貸款人無力償還“砍頭息”、“逾期費”、“展期費”等巨額費用時，催收員即登錄杭州網(wǎng)貸公司網(wǎng)站后臺查看貸款人身份信息、人臉視頻認(rèn)證、銀行卡信息等個人身份信息、采取辱罵、恐嚇、威脅短信轟炸、發(fā)送PS淫穢或詛咒圖片、向其親友催討騷擾、曝通訊錄等“軟暴力”非法手段催收逼債。

2019年3月，蘭州警方出動600多名警力成功捕獲這一特大“套路貸”犯罪集團(tuán)，抓獲嫌疑人253人，查封涉嫌非法放貸APP和網(wǎng)站1317個，該犯罪組織非法放貸累計金額達(dá)62.73億元，獲利28億余元，在暴力催收手段的逼迫下，39萬人淪為套路貸的受害人，其中89人因逼債催收自殺身亡。

第三方支付淪為套路貸幫兇

披著民間借貸外衣的套路貸并不鮮見，早在2019年4月，最高人民法院、公安部就出臺了《關(guān)于辦理黑惡勢力犯罪案件若干問題的指導(dǎo)意見》，該文件對套路貸下了準(zhǔn)確定義，即假借民間借貸之名，誘使或迫使被害人簽訂借貸、或變相借貸、抵押、擔(dān)保等相關(guān)協(xié)議，通過虛增借貸金額、惡意制造違約、肆意認(rèn)定違約、毀匿還款證據(jù)等方式形成虛假債權(quán)債務(wù)，并借助訴訟、仲裁、公證或采取暴力、威脅以及其他手段非法占有被害人財物的違法犯罪活動。

在黑惡勢力犯下滔滔罪行之際，不少第三方支付公司已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)套路貸幫兇，成為其轉(zhuǎn)移資金流的犯罪工具。易寶支付就在上述特大套路貸案件中扮演了不光彩的角色。

官網(wǎng)顯示，易寶支付總部位于北京，全國設(shè)有30家分公司，在主營B端業(yè)務(wù)的第三方支付公司中，易寶支付占據(jù)市場主導(dǎo)地位。2006年易寶支付業(yè)內(nèi)率先推出網(wǎng)上在線支付、信用卡無卡支付、POS支付、一鍵支付、電子錢包等產(chǎn)品，并為航空旅游、行政教育等行業(yè)提供解決方案。

在被卷入這起大型網(wǎng)絡(luò)套路貸案件之前，易寶支付曾多次遭到監(jiān)管處罰。

天眼查APP顯示，2017年6月7日，易寶支付因違反清算管理規(guī)定，被央行沒收非法所得1059.22萬元，并處以違法所得4倍的罰款4236.9萬元；2019年2月26日，易寶支付因存在危及支付機構(gòu)穩(wěn)健運行、損害客戶合法權(quán)益等違法行為，被央行營業(yè)管理部給予警告處分，沒收違法所得446.43萬元，罰款金額合計496萬元；2020年7月28日，易保支付四川分公司及一名相關(guān)負(fù)責(zé)人因違反商戶管理規(guī)定、未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)、與身份不明客戶進(jìn)行交易，被給予警告處分，并處以罰款85萬元人民幣。

監(jiān)管處罰不斷的同時，易寶支付來自C端消費者的投訴也不少。黑貓投訴有關(guān)“易寶支付”的投訴共計2408條，多數(shù)客戶投訴集中在無故扣款、私自扣款等方面。沒有交易明細(xì)、沒有短信提醒。

一位消費者投訴稱，自己買瓶礦泉水支付時都需要輸入密碼的情況下，易寶支付卻無需任何密碼，直接把自己銀行卡里的8406元全部消費完。還有消費者稱“易寶支付在我不知情的情況下，一年累計扣款1000多元”。

對于未來如何規(guī)避合規(guī)風(fēng)險等問題，《財經(jīng)天下》周刊致電易寶支付，該公司相關(guān)負(fù)責(zé)人回復(fù)稱，公司近年來一直在布局智能風(fēng)控，將原有的全人工經(jīng)驗風(fēng)控，升級為機器識別和專家經(jīng)驗相結(jié)合的風(fēng)控方式。此外，公司還通過建立數(shù)據(jù)模型、機器學(xué)習(xí)等方式，提升對黑產(chǎn)業(yè)的識別能力，全面加強客戶審查機制。

監(jiān)管重拳整治支付亂象

隨著移動支付的迅猛發(fā)展，第三方支付行業(yè)也暴露出諸多亂象。聯(lián)合資信在一份行業(yè)研究報告中解釋稱，亂象頻出的原因多種多樣，如掌握大額客戶備付金的支付機構(gòu)相對備付金存管銀行具有很大的議價能力，存管銀行難以實質(zhì)履行監(jiān)管責(zé)任，難以監(jiān)管客戶備付金是否被挪用。

近年來，監(jiān)管出臺多項政策整治支付行業(yè)亂象。2021年1月，央行發(fā)布《非銀行支付機構(gòu)條例（征求意見稿）》，要求支付機構(gòu)堅持功能監(jiān)管理念，將支付業(yè)務(wù)重新劃分為儲值賬戶運營業(yè)務(wù)和支付交易處理業(yè)務(wù)兩類，非銀支付機構(gòu)不得直接或變相開展清算業(yè)務(wù)，堅持穿透式監(jiān)管等。

金融科技專家蘇筱芮表示，公安部曾明確提出，“對涉及的明知是套路貸仍為套路貸研發(fā)系統(tǒng)平臺和APP的科技公司、為套路貸進(jìn)行網(wǎng)上推廣的網(wǎng)站和平臺、非法獲取公民個人信息提供數(shù)據(jù)支撐的數(shù)據(jù)公司、為套路貸開通資金結(jié)算渠道和提供支付服務(wù)的第三方支付公司，公安機關(guān)將依法查處、嚴(yán)厲打擊，絕不姑息”。因此，對于第三方支付公司而言，應(yīng)當(dāng)在業(yè)務(wù)開展前充分盡調(diào)，在業(yè)務(wù)合作中保持謹(jǐn)慎，一方面對于符合套路貸特征的業(yè)務(wù)堅決不碰；另一方面則需要提升金融科技水平，加大非法資金的流向監(jiān)測，設(shè)置相應(yīng)舉報渠道，積極聽取來自外部的反饋并完善客戶服務(wù)。