科技之風(fēng)吹過，萬物兼“自帶”科技屬性。

前有放貸公司披著科技外衣重操舊業(yè)，今有催收公司巧借科技試圖登陸資本市場。

據(jù)“鐳射財(cái)經(jīng)”獨(dú)家報(bào)道，近日東岸科技向港交所遞交上市申請，計(jì)劃上市的為公司科技板塊，擬募集資金主要用于不良資產(chǎn)管理數(shù)字化創(chuàng)新。如果本次IPO闖關(guān)成功，東岸科技將有望成為催收概念第一股。

這也與東岸科技的戰(zhàn)略規(guī)劃不謀而合。早在2022年，東岸科技就曾在四周年慶公開信息中，制定了“未來三年資產(chǎn)規(guī)模將破千億，實(shí)現(xiàn)科技板塊港股上市，估值破百億”的宏偉目標(biāo)；當(dāng)年7月，中泰證卷、廣發(fā)證券還相繼到訪東岸科技，東岸科技董事長朱鐵成等也與他們共同探討IPO計(jì)劃及戰(zhàn)略融資等相關(guān)事宜。今年3月，朱鐵成、副總裁戴浙軍也曾走訪香港投資推廣署和香港交易所，就東岸科技的科技板塊上市籌備工作進(jìn)行交流。

但令人詫異的是，就在上市傳聞消息擴(kuò)散后，東岸科技高管王萬成在朋友圈卻表示，“東岸科技沒有明確的上市計(jì)劃”。

盡管目前對(duì)于東岸科技是否上市還未形成定論，但有一點(diǎn)可以確定，東岸科技是懂風(fēng)向的。穿上“科技”外衣后的東岸科技，或許在IPO之路上會(huì)走的更順。

成也催收，吃盡紅利

據(jù)官網(wǎng)顯示，東岸科技（原名為東岸資產(chǎn)，2021年3月更為現(xiàn)名）成立于2017年，是以金融數(shù)字科技為核心領(lǐng)域，以資產(chǎn)管理為應(yīng)用場景，以大數(shù)據(jù)為依托的科技型企業(yè)。

目前，東岸科技業(yè)務(wù)主要分為資產(chǎn)管理和數(shù)字科技兩大板塊，面向銀行、AMC、持牌小貸機(jī)構(gòu)等上游客戶，提供不良資產(chǎn)處置管理、資產(chǎn)評(píng)估定價(jià)、一體化數(shù)字決策處置系統(tǒng)等服務(wù)，用數(shù)字科技的手段，深化個(gè)貸不良行業(yè)數(shù)智化轉(zhuǎn)型，重塑資產(chǎn)管理的新模式。同時(shí)，東岸科技為下游需要幫助的階段性債務(wù)受壓青年輸出成長方案。

身為“后起之秀”的東岸科技，可謂是吃盡催收紅利，發(fā)展速度肉眼可見，目前已成為浙江省乃至全國，數(shù)字科技研發(fā)與應(yīng)用于個(gè)人不良資產(chǎn)管理起步最早、規(guī)模最大，技術(shù)開發(fā)與應(yīng)用最深入的科技型企業(yè)。

根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局披露的數(shù)據(jù)，2023年末商業(yè)銀行關(guān)注類貸款占比為2.20%，較2023年三季度末上升0.01個(gè)百分點(diǎn)，已連續(xù)兩個(gè)季度環(huán)比上升。不僅如此，商業(yè)銀行凈息差同比降幅持續(xù)擴(kuò)大，2023年末撥備覆蓋率205.14%，較2023年三季度末下降2.75個(gè)百分點(diǎn)，與年末撥備覆蓋率環(huán)比上升的季節(jié)性歷史情況有所背離。此外，2023年第四季度商業(yè)銀行凈息差為1.69%，跌破1.70%，再創(chuàng)2010年有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)以來新低。

銀行不良貸款多年持續(xù)增長，其中以消費(fèi)貸為底層資產(chǎn)的個(gè)貸不良規(guī)模更是逐漸擴(kuò)大，加之非銀機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融、小貸公司等經(jīng)營主體，廣義個(gè)貸不良市場規(guī)模可達(dá)萬億左右規(guī)模。銀登中心披露的數(shù)據(jù)顯示，自個(gè)貸不良批轉(zhuǎn)試點(diǎn)以來，不良貸款批轉(zhuǎn)掛牌和成交額大幅增長，2023年全年不良批量轉(zhuǎn)讓成交規(guī)模達(dá)1193.7億元，同比增長222.71%。其中，個(gè)人不良批轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)成交規(guī)模達(dá)965.3億元，同比增長449.40%。

在行業(yè)持續(xù)擴(kuò)容的情況下，東岸科技發(fā)展迅猛。數(shù)據(jù)是最好的證明，自2020年起東岸科技的資產(chǎn)管理規(guī)模呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，年均增速接近百億級(jí)別，目前管理的個(gè)貸不良資產(chǎn)規(guī)模已從2020年的100億躍升至約400億。截止2023年底，東岸科技積累達(dá)350億個(gè)人不良資產(chǎn)債權(quán)，累計(jì)免除利息罰息近85億，沉淀個(gè)人用戶約700萬，也因此憑借數(shù)百萬信貸用戶欠款還款數(shù)據(jù)，成功研發(fā)模型并迭代系統(tǒng)，開辟出頗具潛力的科技業(yè)務(wù)線。

但由此帶來的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)也成倍擴(kuò)大。

敗也催收，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)暴露

事實(shí)上，東岸科技此前一直做催收，一方面通過購買甲方金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)包開展催收業(yè)務(wù)，另一方面又向機(jī)構(gòu)輸出業(yè)務(wù)管理平臺(tái)、智能質(zhì)檢系統(tǒng)、策略模型系統(tǒng)等貸后助催服務(wù)。

但近年來，監(jiān)管部門不斷加大對(duì)催收行業(yè)的管控力度，多次發(fā)文嚴(yán)厲打擊非法催收、暴力催收， 導(dǎo)致催收行業(yè)面臨較高的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

為了巧妙避開這些“雷”，東岸科技經(jīng)過數(shù)次更名，淡化其“催收”屬性，并且披上了“科技”外衣，自稱是“以金融數(shù)字科技為核心領(lǐng)域，以資產(chǎn)管理為應(yīng)用場景，以大數(shù)據(jù)為依托的科技型企業(yè)”。畢竟相比合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)更高的催收業(yè)務(wù)，東岸科技依托科技業(yè)務(wù)上市，上市阻力可能更小、估值空間更大。

例子也很鮮活，就拿永雄集團(tuán)而言，作為催收巨頭，盡管也提出過“和諧催收”“科技催收”，但是其作為甲方，并未擺脫以嚴(yán)苛的方式對(duì)待作為債務(wù)人的乙方，以至“暴力催收”。另據(jù)黑貓投訴平臺(tái)顯示，有關(guān)永雄集團(tuán)的投訴量近300條，暴力催收為“重災(zāi)區(qū)”。

盡管東岸科技與永雄集團(tuán)模式有所不同，但同樣涉及合規(guī)問題。

東岸科技首先需要面對(duì)錯(cuò)綜復(fù)雜的法規(guī)環(huán)境與嚴(yán)格的監(jiān)管要求，在不良資產(chǎn)收購、處置過程中，債權(quán)轉(zhuǎn)讓、催收行為等必須嚴(yán)格遵循相關(guān)金融法規(guī)，避免觸及法律底線。同時(shí)，東岸科技數(shù)字化創(chuàng)新業(yè)務(wù)，尤其是基于大量用戶數(shù)據(jù)進(jìn)行模型開發(fā)，必須符合日益嚴(yán)苛的數(shù)據(jù)安全、隱私保護(hù)法規(guī)，如《個(gè)人信息保護(hù)法》、《數(shù)據(jù)安全法》等。

從目前來看，東岸科技做的還不是很好。

據(jù)黑貓投訴平臺(tái)顯示，截止5月22日，東岸科技頻頻因“暴力催收”等被投訴。

其中一名投訴者稱，“東岸科技顯示接收閃電借款A(yù)pp的債權(quán)轉(zhuǎn)讓，對(duì)本人以及親屬單位進(jìn)行暴力催收、出口謾罵、威脅、態(tài)度惡劣，已錄音，其中已嚴(yán)重違法違規(guī)，要求還款金額也不合法，之前借款還款賬單全部被刪除，本人不承認(rèn)其還款金額，不給予協(xié)商，請立即停止暴力催收，違法違規(guī)行為堅(jiān)決不可取。”

無獨(dú)有偶，還有消費(fèi)者表示，“捷信公司在能聯(lián)系到借款人本人的情況下，委托第三方催收東岸科技瘋狂持續(xù)不斷騷擾家屬所在公司，每天給家屬所在公司打100多個(gè)電話，對(duì)家屬生活和工作造成嚴(yán)重影響，現(xiàn)面臨失業(yè)，精神受到嚴(yán)重摧殘，已接近抑郁，現(xiàn)要求捷信公司立即停止第三方催收公司對(duì)欠款人家屬所在公司的各種惡意騷擾，捷信內(nèi)部員工和欠款人進(jìn)行協(xié)商處理未還款項(xiàng)問題。”

合規(guī)重壓下的東岸科技，此次IPO能否成功，尚需市場給出答案，我們拭目以待。