布萊特·金在《銀行4.0》一書中預言“銀行服務無處不在，就是不在銀行網點”。

如今，這句話在移動互聯網和新冠疫情的雙重催化下逐漸成為現實。當零售金融大潮掀起，區域性銀行如何順勢而為？既要學習互聯網新秀們以科技應用骨，又要堅持銀行以風險控制為先。北京銀行是一個很好的樣本。

一、逆勢上揚

作為城商行中的“領頭羊”，北京銀行較早啟動零售轉型進程，致力于構建“一體兩翼”發展格局，著力打造“智慧金融、財富金融、惠民金融”三大特色品牌。通過多年的精耕細作，北京銀行零售轉型頗具成果。

今年以來，雖面臨疫情影響、客戶服務觸達渠道受限等多重不利因素，但北京銀行仍持續推進零售業務深化轉型，AUM與儲蓄規模增長強勁，儲蓄市場份額與行內占比再創新高。

截至9月末，北京銀行管理的零售客戶資金量（AUM）超過7700億元，較年初增長566億元，增幅7.9%。儲蓄存款規模達到3781億元，較年初增長261億元，增幅7.4%；零售貸款規模達到4829億元，較年初增長403億元，增幅9.1%；個貸利息收入174.3億元，同比增加31.6億元，增幅22%；個貸不良率0.46%，繼續保持行業領先水平。零售客戶總量超過2300萬戶，達2308萬戶，移動用戶超過1000萬戶，其中手機銀行用戶規模達到775.5萬戶，較年初增長27.7%。憑借優異的業績表現，北京銀行蟬聯亞洲銀行家“中國最佳城市商業零售銀行”獎。

作為一家傳統銀行，北京銀行在零售金融領域沖鋒陷陣的核心工具只有一個——科技。

二、移動優先

如果銀行服務不在網點應該在哪里？當然是在智能手機上。

北京銀行堅持“移動優先”理念，前臺強化以手機銀行APP為核心的移動端營銷服務平臺建設，中后臺持續加強大數據、人工智能、云計算等金融科技與產品設計、客戶分析、信貸審批、風險控制等環節的有機融合，推動端到端的客戶旅程優化，進而打造業務發展新模式。

互聯網企業的小步、快跑模式，被北京銀行銀行成功應用。

上半年，北京銀行上線 “京彩生活”APP5.0。5.0版本搭載全新的移動互聯網開發平臺，大幅提升迭代效率，新增60余項功能與服務，深度重構用戶旅程200余項，同時對2000多個操作界面進行體驗優化，并推出“京彩錢包”聚合支付平臺，聚合主流支付渠道，打造移動支付品牌。

在信貸領域，北京銀行正逐步完善線上的“無抵押生態”。

北京銀行創新推出個人“銀稅貸”產品，依托大數據風控手段、以稅務數據搭建風控模型，打造全線上化個人經營性貸款，實現智能調查和決策，全流程線上操作，秒批秒貸，提高貸款效率，降低人工成本。該產品可覆蓋更多的個人企業主群體，更好滿足其融資需求，實現了經營性貸款業務從線下到線上、從人工到自動化、智能化的轉型。此外，創新推出“京e貸”產品，通過運用人臉識別、CA電子簽名等系列技術手段，實現7*24小時線上放還款，極大提升客戶體驗，并將客群擴大至代發工資客戶、公積金客戶、房貸客戶、稅務客戶、醫保客戶等，按照獲客渠道、客群性質、客戶資質等多維度進行客戶畫像，靈活配置系統產品、風控及貸后策略，滿足客戶多元貸款需求。

區域性銀行與大型國有銀行和股份制銀行相比，往往會更加注重本地場景，而不斷加碼科技的北京銀行也在校園、購房等場景下，建立了完整的金融服務體系。

在北京推出“校園e繳費”產品后，家長通過手機銀行APP即可完成各類費用的繳納，實現本行及他行卡“足不出戶輕松繳費”；學校通過企業網銀可實現自助生成繳費賬單、一鍵催繳、智能對賬、退款無憂等管理服務，并打造了支持信用卡繳費、支持在線退費等獨家產品優勢。

在購房場景上，北京銀行通過優化與中介渠道的系統對接、落地“線上核簽”模式，公積金系統接入北京政務云，作為首批接通“金融專網”的銀行之一，實現全市不動產在線抵押、解押和查詢。此外，與北京住房公積金管理中心合作打造全市首家e通廳示范窗口網點，為公積金繳存單位、個人提供更加方便快捷的“一站通達”金融服務。

三、專業專注

資管新規給商業銀行財富管理業務帶來一場巨大變革。

2020年以來，北京銀行順應投資產品凈值化趨勢，大力推動財富投資類產品銷售工作，不斷推動零售業務轉型駛向縱深。通過打造理財拳頭產品、整合基金產品體系、定制化代銷產品供應等舉措，使資金量結構逐步優化，提升客戶黏性、做大存款“蓄水池”，同時推動零售中收增長。

北京銀行選擇頭部資管機構合作加大產品準入和營銷力度，持續豐富持營產品池，滿足客戶財富增值需求。截至三季度末，非貨幣基金余額較年初增長56.6%，基金中收同比增長169%，私行代銷業務中收同比增幅78%；推動產品與銷售轉型，凈值型產品余額占比近80%；邀請知名專家開展線上直播，單場活動吸引超千萬人次觀看。

2020年，螞蟻集團、京東數科、陸金所三家金融科技獨角獸IPO，以行動說明“得零售者得天下”。而從北京銀行的各項運營方式和近年來的發展來看，它未來不僅僅是一家區域性銀行，更是一家以金融科技為核心的科技銀行。

金融科技的世界，不再是互聯網公司獨舞，銀行的身影越來越多了。