“我也算是新市民嗎？”山東青州籍的楊美玲自大學(xué)畢業(yè)以來(lái)，一直留在上海工作生活已有五六年時(shí)間，但她并不清楚自己是上海“新市民”。

“房子是租的，車(chē)牌是外地的，我還沒(méi)有拿到上海戶(hù)口，可能只有社保和納稅跟上海有關(guān)系，這能算上海的新市民嗎？”

答案是肯定的。按照銀保監(jiān)會(huì)、央行出臺(tái)的《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》對(duì)“新市民”的定義，楊美玲的確是一個(gè)典型的“新市民”。

實(shí)際上，像楊美玲這樣的新市民，在全國(guó)大約有3億多人口。這些城市新增人口，無(wú)論來(lái)自何方，在工作的城市安居樂(lè)業(yè)都是他們共同期盼的目標(biāo)。他們于新的城市“扎根”與“成長(zhǎng)”需求的背后，也成為商業(yè)銀行全新服務(wù)輸出的機(jī)會(huì)。

破墻“貸款難”

助力新民市的“再社會(huì)化”

對(duì)于城市新市民而言，遷移到一個(gè)新的城市不僅意味著機(jī)遇，同時(shí)也面臨著諸多未知。如果沒(méi)有足夠的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，很難抵御那些突如其來(lái)的變數(shù)。

2015年，工作于湖南長(zhǎng)沙一家國(guó)企的陳麗毅然辭去工作來(lái)到北京尋夢(mèng)，經(jīng)過(guò)幾年積累，去年初，陳麗和好友決定合伙開(kāi)辦一家創(chuàng)意工作室。在成為一位“小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)者”之后，她深深體會(huì)到?jīng)]有固定資產(chǎn)所帶來(lái)的壓力。

由于缺少十萬(wàn)元的流轉(zhuǎn)資金，陳麗曾向幾家銀行申請(qǐng)了小微經(jīng)營(yíng)貸，幾番溝通下來(lái)，她最直觀的感受是“貸款太難了”。沒(méi)有固定資產(chǎn)做抵押物，金融需求成了擋在像她這樣的新市民面前的一堵圍墻。

正當(dāng)她要放棄時(shí)，一位朋友向她推薦了平安銀行的貸款服務(wù)。在貸前盡調(diào)時(shí)，平安銀行發(fā)現(xiàn)陳麗本人在北京工作數(shù)年，同時(shí)擁有長(zhǎng)期、穩(wěn)定的收支流水證明，加之創(chuàng)辦公司后有較完整的經(jīng)營(yíng)情況說(shuō)明及完稅證明，便向她介紹了針對(duì)低金額客戶(hù)專(zhuān)享的“輕享貸”，且這項(xiàng)貸款產(chǎn)品服務(wù)在線上就可完成放貸審批。

針對(duì)“新市民”在城市沒(méi)有固定資產(chǎn)這一普遍痛點(diǎn)，平安銀行在常規(guī)信貸流程的基礎(chǔ)上，增設(shè)了一些新的評(píng)估形式作為風(fēng)控補(bǔ)位，比如客戶(hù)微信、支付寶等常用賬戶(hù)流水來(lái)甄別其收入能力和還款能力。這種更靈活、更普適于新市民群體的信貸模式，讓金融服務(wù)成為一種真正“想人之所想，急人之所急”的普惠工具。

除了“輕享貸”之外，平安銀行還為新市民群體創(chuàng)新推出了“宅抵貸全國(guó)通”小微貸款產(chǎn)品。“全國(guó)通”產(chǎn)品的特殊之處是在傳統(tǒng)“宅抵貸”上進(jìn)行了迭代：考慮到異地創(chuàng)業(yè)打拼的新市民，可以通過(guò)抵押老家的物業(yè)，而在創(chuàng)業(yè)就業(yè)的城市簡(jiǎn)單、便捷獲得金融支持，免去兩邊奔波和繁瑣復(fù)雜的手段。

“宅抵貸全國(guó)通”的存在，也給了不想留在職場(chǎng)繼續(xù)“內(nèi)卷”的楊美玲創(chuàng)業(yè)的勇氣。啟動(dòng)資金著急，加之疫情的反復(fù)可能也會(huì)讓生意變得不可預(yù)估，有些灰心的她甚至想到了返鄉(xiāng)。而平安銀行“宅抵貸全國(guó)通”產(chǎn)品，重新燃起了她留在本地的希望。“從沒(méi)想過(guò)老家的房產(chǎn)竟能成為本地的‘抵押’，金融產(chǎn)品的推新讓生活變得越來(lái)越有盼頭。”

在平安銀行看來(lái)，“新市民”并不只是簡(jiǎn)單的身份的轉(zhuǎn)變，而是一個(gè)群體“再社會(huì)化”的過(guò)程。因此，除了人群基礎(chǔ)大、消費(fèi)潛能高之外，新市民同時(shí)也是未被充分挖潛的資源性人群。

如何利用金融和科技手段為他們賦能，充分釋放他們?yōu)槌鞘薪ㄔO(shè)發(fā)展帶來(lái)的價(jià)值，也應(yīng)當(dāng)是商業(yè)銀行要去思考的一件事。

陪伴成長(zhǎng)

有溫度的服務(wù)“陪跑者”

丁晨（化名）是一位自由職業(yè)者，盡管短期內(nèi)沒(méi)有什么燃眉之急，但出于靈活消費(fèi)等方面的考慮，他還是希望能夠擁有一張自己的信用卡，除了權(quán)益豐富之外，他最大的要求就是信用卡能夠盡快通過(guò)審核。

省心、省時(shí)又省錢(qián)，無(wú)疑是新市民辦理信用卡時(shí)最關(guān)注的幾個(gè)重點(diǎn)。為了同時(shí)滿(mǎn)足這些需求，平安銀行信用卡為那些通過(guò)銀行網(wǎng)點(diǎn)或銷(xiāo)售人員辦卡的新市民，開(kāi)通了“申卡提效綠色通道服務(wù)”。

為了加速辦卡進(jìn)程，業(yè)務(wù)員通過(guò)綠色通道平臺(tái)的一鍵催辦功能，反饋了丁晨的資質(zhì)背景及其催辦的訴求。審核專(zhuān)員隨即響應(yīng)優(yōu)先處理，并于5分鐘內(nèi)完成審核評(píng)估。高效、便捷，是丁晨最終選定平安銀行的根本原因。

出于想給隨遷過(guò)來(lái)的父母身份隨時(shí)備著一些“零花錢(qián)”，丁晨向平安銀行工作人員提出想為父親辦理一張信用卡的附屬卡。

由于在辦理過(guò)程中未能提供身份證明材料，并且一般缺失關(guān)鍵材料會(huì)直接影響辦理的進(jìn)程，但平安銀行業(yè)務(wù)員在“申卡提效綠色通道”平臺(tái)接到提醒后，及時(shí)協(xié)助丁晨在平臺(tái)上完成了證件影像的補(bǔ)充，20分鐘左右就完成了審核。

像丁晨這般享受到“新市民”金融服務(wù)的個(gè)體還有很多。為了能給更多新市民帶來(lái)高效、便捷的使用體驗(yàn)，平安銀行信用卡發(fā)布“十大金融服務(wù)承諾”。

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值得一提的是，平安銀行圍繞“新市民”量身打造的產(chǎn)品服務(wù)并不僅僅局限于貸款、信用卡等業(yè)務(wù)層面，同時(shí)還包含賬戶(hù)管理、保險(xiǎn)理財(cái)、少兒財(cái)商、養(yǎng)老保障、汽車(chē)消費(fèi)等多重業(yè)務(wù)支持手段。

由于新市民中很多還包含隨遷老人，為了改進(jìn)老年人群的金融服務(wù)體驗(yàn)，平安銀行還以自己的方式進(jìn)行一番“適老化”完善：60歲以上老人均可申領(lǐng)平安銀行智慧養(yǎng)老頤年卡，幫助他們實(shí)現(xiàn)“衣、食、住、行、醫(yī)”全場(chǎng)景結(jié)合，且無(wú)戶(hù)籍限制。

通過(guò)靈活的服務(wù)方案和相對(duì)完善的產(chǎn)品矩陣，平安銀行已逐漸跨越信息“鴻溝”，持續(xù)下沉到低金額市場(chǎng)，將暖心、貼心、用心的服務(wù)“觸手”真正輸送到普羅大眾當(dāng)中。

白戶(hù)不白

人人都是金融享用者

中國(guó)城市化率的不斷抬升，大量的農(nóng)村、中低線城鎮(zhèn)勞動(dòng)力流向城市，新市民的范疇也被進(jìn)一步擴(kuò)大——他們或是坐在格子間的辦公室白領(lǐng)，或是活躍在身邊的快遞員、外賣(mài)小哥，或是現(xiàn)代化生產(chǎn)車(chē)間里操控?cái)?shù)字機(jī)床的產(chǎn)業(yè)工人，還可以是個(gè)體工商戶(hù)主。

毋庸置疑，新市民是金融服務(wù)的新藍(lán)海。然而，市場(chǎng)潛能往往也伴隨著深刻的痛點(diǎn)。做好“新市民”服務(wù)是一件知易行難之事，這需要像平安銀行這樣的零售銀行發(fā)揮出示范效應(yīng)，帶動(dòng)社會(huì)將其視為一件長(zhǎng)期耕耘的事業(yè)。

當(dāng)然，這也是平安銀行零售戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型最大的優(yōu)勢(shì)，即從整體的戰(zhàn)略打法、配套策略圍繞包括新市民在內(nèi)的多維度客群而展開(kāi)。在這種戰(zhàn)略指導(dǎo)下，其不斷創(chuàng)新出來(lái)的金融產(chǎn)品、服務(wù)方案與新市民的金融需求都高度匹配。

一方面，平安銀行近年來(lái)一直側(cè)重于零售業(yè)務(wù)條線，行內(nèi)先天基因中就蘊(yùn)含服務(wù)民營(yíng)、小微和個(gè)人客戶(hù)的傾向，這些客群中與新市民群體高度重合。因此，在多年的金融服務(wù)中形成了天然的、強(qiáng)大的服務(wù)新市民的能力；

另一方面，平安銀行強(qiáng)勁的科技實(shí)力能提升對(duì)包括新市民在內(nèi)的大眾客群、長(zhǎng)尾客群的金融服務(wù)覆蓋面、可得性、均等性、便利度和品質(zhì)，又能夠大大提升對(duì)吸納新市民較多的小微企業(yè)的金融支持力度和服務(wù)水平，為新市民在城市的“立足”和“成長(zhǎng)”提供有力支撐。

根據(jù)公司最新財(cái)報(bào)顯示：截至2021年末平安銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額戶(hù)數(shù)達(dá)84.26萬(wàn)戶(hù)，貸款余額達(dá)3,821.59億元，較上年末增長(zhǎng)35.7%。2021年全年，普惠型小微企業(yè)貸款發(fā)放額3568.44億元，同比增長(zhǎng)25.9%，新發(fā)放貸款加權(quán)平均利率較上年下降。

“新市民”服務(wù)的推進(jìn)，同樣也離不開(kāi)外圍環(huán)境的共同培育。

中長(zhǎng)期來(lái)看，想要服務(wù)好新市民人群，核心還是建立全面的征信體系。這里所謂的“全面”，更多是指以社會(huì)公共征信體系為主、以私營(yíng)征信體系為輔的情況下，將政府機(jī)構(gòu)、金融企業(yè)、交通運(yùn)輸、司法等相關(guān)行政服務(wù)數(shù)據(jù)以及市場(chǎng)數(shù)據(jù)打通。

3億新市民是城鎮(zhèn)化發(fā)展的新鮮血液，嵌入精準(zhǔn)的金融服務(wù)并不是一件簡(jiǎn)單的事情，但“道雖邇，不行不至；事雖小，不為不成”。

在“共同富裕”主基調(diào)下，人人都是金融服務(wù)的享用者，正在被社會(huì)各界努力實(shí)現(xiàn)著。