近日浦發銀行發布的2023年半年度業績快報顯示，上半年實現營業收入912.3億元，同比下降7.52%；歸母凈利潤231.38億元，同比下降23.32%。值得一提的是，自2021年以來浦發銀行營收、歸母凈利潤“雙降”，也是國內唯一一家連續兩年“雙降”的上市銀行，若照此發展，很大可能創下連續三年“雙降”的記錄。

此外，浦發銀行還頻收巨額罰單，被罰金額更是按“小目標”計量，信用卡業務也遭密集投訴，被冠以“被投訴之王”的稱號。

身為A股上市的全國性股份制商業銀行、第二組系統重要性銀行，浦發銀行為何“掉隊”了？

01

上半年營收、利潤“雙降”，但好在資產質量持續改善

據公開資料顯示，浦發銀行于1992年10月，由上海市財政局和上海國際信托有限公可等18家單位發起，以定向募集方式設立的股份制商業銀行，1996年就在上交所正式掛牌上市，目前經營領域覆蓋信托、租賃、基金、境外投行、貨幣經紀、科技銀行、理財子公司、村鎮銀行等多個金融業態，實現了跨市場、跨領域多元化金融服務布局。

截至2023年6月底，浦發銀行在長三角區域內分支機構近500家，占全行比例超過三成。該區域內貸款余額1.17萬億元，在37家境內分行貸款占比近四成。

但近年來浦發銀行的經營業績正在以肉眼可見的速度下滑。

8月9日，浦發銀行發布的2023年半年度業績快報顯示，上半年實現營業收入同比下降7.52%至912.3億元，歸母凈利潤同比下降23.32%至231.38億元。此前2022年浦發銀行實現營業收入1886.22億元，同比下降1.24%，歸母凈利潤511.71億元，同比下降3.46%，不僅是唯二業績負增長的銀行（鄭州銀行同比下滑24.92%），而且也是上市的9家股份制銀行中唯一凈利潤下降的銀行。

資料來源：浦發銀行2023年上半年財報。

若將時間進一步拉長，2021年浦發銀行營收、歸母凈利潤同樣“雙降”，同比分別下降2.75%、9.12%至1909.82億元、530.03億元。也就是說，浦發銀行自2021年以來營收、歸母凈利潤“雙降”，也是國內唯一一家連續兩年“雙降”的上市銀行，若照此發展，很大可能創下連續三年“雙降”的記錄。

資產規模方面，截至2023年6月底，浦發銀行資產總額89,325.19億元，較上年末增加2,278.68億元，增長2.62%；其中，貸款總額49,774.53億元，較上年末增加767.91億元，增長1.57%。同期末，負債總額82,114.39億元，較上年末增加2,135.63億元，增長2.67%；其中，存款總額50,017.99億元，較上年末增加1,753.21億元，增長3.63%。

資料來源：浦發銀行2023年上半年財報。

值得慶幸的是，浦發銀行不良貸款余額、不良貸款率仍在下降。截至2023年6月末，浦發銀行不良貸款余額743.02億元，較上年末減少3.17億元；不良貸款率1.49%，較上年末下降0.03個百分點；撥備覆蓋率為170.45%，較上年末上升11.41個百分點。

對此，浦發銀行在半年報中表示，持續推進輕型化、“雙碳”、數字化三大轉型，緊緊圍繞“堅定執著、夯實基礎、轉換模式、融合經營”的經營主線，堅持長期主義、保持戰略定力，服務實體經濟有力有效，資產質量持續加固，不良貸款余額、不良貸款率較年初實現“雙降”，高質量發展基礎穩步夯實。

事實上，浦發銀行上述兩項指標已經連續多年逐季下降。

02

內控管理問題暴露，信用卡業務成為投訴“重災區”

除了業績持續下滑外，浦發銀行還頻吃罰單，2年多被罰近2個小目標。

今年以來，浦發銀行就已經收了多張罰單。

8月，根據國家金融監督管理總局山西監管局公布的行政處罰信息公開表顯示，浦發銀行旗下三支行因貸后管理不盡職，未和借款企業共同承擔保險費合計被罰款140萬元；7月，浦發銀行連云港分行因貸后管理不到位，貸款資金回流借款人被罰款30萬元；4月，浦發銀行宿遷分行因虛增存款業務規模被罰款120萬元；3月，浦發銀行濟南奧體支行因向不符合條件的借款人發放貸款、未按規定開展貸后檢查，嚴重違反審慎經營規則，被罰90萬元；2月，浦發銀行紹興分行因貸款管理不到位被罰35萬元。

事實上，這些都只是浦發銀行及旗下分支機構頻吃罰單的冰山一角。光2021年至2022年這兩年，浦發銀行就被罰近2個小目標。

根據同花順iFinD數據統計，2022年全年銀保監會、央行以及外匯管理局3家監管機構對銀行業共計下發下近3000張罰單，罰沒金額超19億元，其中浦發銀行以罰單64張、罰沒金額超6000萬元的“戰績”分別位列股份行中首位，涉及的違規行為包括：違反金融消費者權益保護管理規定、違反審慎經營原則、貸款“三查”不到位、與身份不明的客戶進行交易、員工行為管理不到位等。

而單項金額最大的罰單是在去年9月由外匯管理局開具。因違規辦理遠期結匯業務、違規辦理期權交易、違規辦理內保外貸業務、違規辦理房產傭金收、結匯業務，結售匯統計數據錯報，浦發銀行被罰款933萬元，沒收違法所得334.69萬元。

據不完全統計，浦發銀行2021年內同樣頻收罰單，一年內金融監管部門開出40多張，被罰金額合計近1億元，涉及貸款業務的各個環節，其中不乏百萬級罰單。

一張張罰單的背后，都暴露出浦發銀行內控管理不到位。

而在浦發銀行收到的眾多罰單中，信用卡成了“重災區”，因此有了“被投訴之王”的稱號。

近日國家金融監督管理總局發布的《關于2023年第一季度銀行業消費投訴情況的通報》顯示，在2023年第一季度，監管部門處理銀行業信用卡業務消費者投訴32142件，占投訴總量的30.6%，其中浦發銀行投訴量超2076件，排在第三位。此前2022年第二季度股份制銀行信用卡業務投訴榜首是浦發銀行，信用卡業務投訴高達6172件，占浦發銀行投訴總量的86.6%，“被投訴之王”的稱號實至名歸，背后更多的也是反映出其信用卡業務存在諸多亂象。

通過在黑貓投訴平臺中檢索“浦發銀行”關鍵詞，截至8月15日共有近4萬條投訴記錄，其中因信用卡業務被投訴的更是屢見不鮮。

資料來源：黑貓投訴平臺。

“屋漏偏逢連夜雨”，上月底據上海市寶山區監委消息，浦發銀行總行私人銀行部原產品管理處產品經理代行涉嫌嚴重職務違法，目前正接受寶山區監察委員會監察調查。

曾頭頂“對公之王”光環的浦發銀行，為何一手好牌打的稀碎？