在相距中國5000多公里的中東，一位當(dāng)?shù)啬贻p人在手機(jī)上與通過社交軟件智能匹配到的新朋友相談甚歡，并成為平臺上的付費(fèi)用戶，而他使用的支付系統(tǒng)，來自一家中國創(chuàng)企-PandaCredit。

談及這家公司，你可能會覺得有點(diǎn)陌生，因?yàn)檫@是一家切入全球新興市場，提供全球聚合網(wǎng)關(guān)支付Saas 平臺，簡而言之，就是服務(wù)中國企業(yè)出海而生。

近年來，保持強(qiáng)勁的經(jīng)濟(jì)活力的東南亞、拉美、中東等地漸漸吸引了全球資本的目光，成為巨頭們爭相發(fā)力的賽場。

據(jù)數(shù)據(jù)分析機(jī)構(gòu)Adjust 的報告，從2022年至今，東南亞地區(qū)的金融科技類 APP 下載量增長了32%，高于全球同期平均14%的增長率；拉美地區(qū)電商增長尤為突出，年增速預(yù)測遠(yuǎn)超全球平均水平，達(dá)到21.5%，帶動了支付向線上轉(zhuǎn)移，也帶動了當(dāng)?shù)亟鹑谛袠I(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

強(qiáng)大的金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿ξ槐娊鹑凇⑸缃弧⒁曨l、游戲等國內(nèi)玩家對出海躍躍欲試，而新興市場復(fù)雜落后的支付體系也為企業(yè)設(shè)下了挑戰(zhàn)。如何讓企業(yè)快速落地本地或跨境收付款能力，催生了全球支付解決方案的興起，PandaCredit便是其中之一。

海歸掘金新興市場，為企業(yè)出海支付降本增效

2014年，在獲得都柏林大學(xué)斯莫菲特商學(xué)院計(jì)量金融研究生學(xué)位后，葉文君曾擔(dān)任easyMarkets（倫敦）市場負(fù)責(zé)人一職，隨后同年以創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)成員身份，加入了Quantgroup（量化派）投身于金融科技創(chuàng)業(yè)，負(fù)責(zé)中國戰(zhàn)略市場開拓，包括2B金融科技系統(tǒng)項(xiàng)目搭建與拓展，數(shù)據(jù)產(chǎn)品業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)與銷售，流量變現(xiàn)業(yè)務(wù)與平臺設(shè)計(jì)。

2015年從倫敦回國創(chuàng)業(yè)，葉文君經(jīng)歷了4年中國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)繁榮的發(fā)展，見證到國內(nèi)網(wǎng)關(guān)支付服務(wù)從一片混亂發(fā)展到較為成熟。

彼時，她看到不管從基礎(chǔ)設(shè)施的底層建設(shè)、商戶的理解，還是從支付寶、微信這樣的行業(yè)巨頭的服務(wù)技術(shù)能力，已經(jīng)將中國市場的蛋糕劃分清晰，創(chuàng)業(yè)公司的機(jī)會也因此受到了一定程度的擠壓。與此同時，順應(yīng)Copy from China的新機(jī)會，國內(nèi)團(tuán)隊(duì)出海的需求與日俱增，海外市場旺盛的市場需求和相對落后的基礎(chǔ)建設(shè)蘊(yùn)含了大量機(jī)會。

在市場調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，她發(fā)現(xiàn)，印度、印度尼西亞、菲律賓等東南亞新興市場擁有全球約25%的人口，而當(dāng)?shù)匦庞皿w系滲透率整體卻低于6%。相對于更激烈、更成熟的中國市場，新興市場的發(fā)展機(jī)遇讓葉文君看到了重新開拓上下游產(chǎn)業(yè)的機(jī)會，2018年，以一只代表著中國符號的大熊貓為品牌標(biāo)識，PandaCredit在中關(guān)村創(chuàng)業(yè)大街誕生。

創(chuàng)業(yè)伊始，PandaCredit并沒有從支付入手，而是去跟本地的電商做風(fēng)控數(shù)據(jù)服務(wù)的技術(shù)能力輸出，但隨后葉文君很快看到管理上的不便，以及政策各方面的要求，開始了一些新方向的探索。

當(dāng)時，她注意到，中國公司出海，需要在本地找很多資源處理財稅法的問題，其中最大一個痛點(diǎn)在于新興市場的支付都是本地化的，不像歐美有Visa、Master等一套標(biāo)準(zhǔn)化解決方案。而這種本地化的方式存在兩大問題：一是效率較低、產(chǎn)品較分散，通常各國自有本地銀行轉(zhuǎn)賬，錢包以及線下現(xiàn)金收單等復(fù)雜的產(chǎn)品類型；二是整體技術(shù)能力相對更落后，對接效率極低，運(yùn)營成本高。

“在新興市場，?多數(shù)只有傳統(tǒng)且分散的支付公司，沒有能力提供功能完備且高效的服務(wù)。這些國家的銀行金融機(jī)構(gòu)滲透率仍然很低，在某些情況下低于成年??的 20%。相比于發(fā)達(dá)國家的國際卡統(tǒng)一機(jī)制，新興市場依賴本地卡、銀行轉(zhuǎn)賬、數(shù)字錢包、以及現(xiàn)??付。例如在墨西哥連鎖超市 Oxxo 的現(xiàn)金付款，哥倫比亞使用Nequi錢包，巴西使? Boleto和Pix ，巴基斯坦使用Jazzcash錢包轉(zhuǎn)賬等都是新興市場本地用戶最主要的付款?式之一。”

在葉文君看來，國內(nèi)視頻社交、游戲娛樂、金融科技等領(lǐng)域的玩家海外開疆拓土，在新興市場本地和跨境支付與日俱增的需求，與當(dāng)?shù)亟鹑诤椭Ц断到y(tǒng)仍處于早期階段的強(qiáng)烈反差，蘊(yùn)藏著巨大的成長空間。

于是，2020年后PandaCredit全力發(fā)展跨境支付產(chǎn)品PandaPay，把本地零散的、孤島化的產(chǎn)品做打包解決方案，一鍵式輸出給出海落地新國家的中國企業(yè)，起到降本增效的顯著作用。

據(jù)葉文君透露，一方面，通過接入PandaPay，企業(yè)本來需要從0到1花半年解決的支付問題，2周內(nèi)就可以完成；而另一方面，相較Apple Pay、 Google Pay等海外支付方案，PandaPay更為降本。

以其服務(wù)的一家在全球社交公司為例，過去其在中東伊拉克做業(yè)務(wù)，從Google Pay和Apple Pay這邊會被分走30%的收入，但是接入PandaPay后其整體成本能控制在5-10個點(diǎn)。葉文君坦言，企業(yè)出海為了對成本有更好的把控，都特別希望是能接本地的三方支付去降低整體成本，空出更多利潤空間，這時就會挑選一家聚合支付機(jī)構(gòu)去合作，而PandaPay可以實(shí)現(xiàn)其降本需求。

據(jù)悉，PandaCredit專注為金融、社交、視頻、游戲等全球客戶提供安全高效的本地在線支付以及系統(tǒng)解決方案，幫助企業(yè)更快的完成新興市場在本地業(yè)務(wù)的落地和拓展，以及跟本地C端產(chǎn)生一個更高效安全的交易鏈接。

上線11個國家，阿里、復(fù)星都來投了

在新興市場的覆蓋上，葉文君坦言挑戰(zhàn)在于“一定要走在客戶前面”。

“因?yàn)槲覀兪且粋€基礎(chǔ)設(shè)施的產(chǎn)品，更早發(fā)現(xiàn)好的市場，提早1-2年在早期搭建平臺，才能更好滿足客戶未來的拓展的一些時間點(diǎn)。”

2018年，東南亞既有人口基礎(chǔ)、用戶年輕且易接受新興事物，還有國際巨頭和資本對底層生態(tài)、數(shù)字化建設(shè)的加碼布局，另有當(dāng)?shù)卣咧С郑凶畲蟮脑鲩L紅利，故而被PandaPay選為海外業(yè)務(wù)的起點(diǎn)。

隨后拉美中東又開始增長。以墨西哥為例，其在拉丁美洲的地理位置十分優(yōu)越，當(dāng)?shù)厝丝诿芏染永∶乐拗睿?dāng)?shù)亟鹑诤椭Ц断到y(tǒng)仍然處于早期階段，居民習(xí)慣使用現(xiàn)金及便利店支付，銀行卡和信用卡覆蓋率依舊偏低，更是被葉文君認(rèn)為潛力巨大。

故而當(dāng)2021年拉美獨(dú)角獸“發(fā)卡大王”Nubank上市，其互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)受到世界強(qiáng)烈關(guān)注時，得益于PandaPay在本地的提早布局，公司在完整經(jīng)歷了同年金融科技領(lǐng)域在拉美市場的爆發(fā)式增長后，重點(diǎn)梳理了如墨西哥、哥倫比亞、智利等國家的當(dāng)?shù)刭Y源，后續(xù)在承接其他領(lǐng)域的出海需求比如跨境電商、社交娛樂等產(chǎn)品時也更加得心應(yīng)手。

葉文君（左一）帶團(tuán)隊(duì)在墨西哥拜訪本地合作方

葉文君表示，提早布局全球新興市場，在業(yè)務(wù)出海方面搶占先機(jī)至關(guān)重要。

“目前PandaPay在拉美之外，在非洲以及中東地區(qū)也花了很多精力。比如互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施依舊非常不完善的尼日利亞和肯尼亞，社交游戲產(chǎn)品發(fā)展趨勢較好但線上支付仍處于早期階段的海灣六國，對于分處不同階段的不同國家我們都有相應(yīng)的支付方案，無論傳統(tǒng)的現(xiàn)金便利店支付、銀行卡支付、銀行轉(zhuǎn)賬，還是逐漸興起的電子錢包，面對不同客群不同場景PandaPay都可以提供安全穩(wěn)定的合作方案。”

發(fā)展至今，不管得益于全球的扶持投資，還是從本地的基礎(chǔ)設(shè)施到電商到社交的整體用戶習(xí)慣以及線上的支付依賴性有所增強(qiáng)的變化，新興市場在過去5年在經(jīng)歷非常大的發(fā)展變化。同時，取決于本地的監(jiān)管政策、本地基礎(chǔ)設(shè)施各方面的原因，不同新興市場也有自己的新興行業(yè)，會有本地的紅利發(fā)展期。

“總體來說，我認(rèn)為不同支付公司在不同領(lǐng)域和市場各有所長，重心明顯。在支付這個賽道，因?yàn)槿蚴袌鲎銐虼螅芏鄷r候各家互為上下游，客戶可以自行選擇服務(wù)商。雖然有支付公司在歐美價格特別好，服務(wù)電商能力特別強(qiáng)；但如果企業(yè)要在中東出海伊拉克等地區(qū)，那么我們在本地的產(chǎn)品和清算能力可以更好服務(wù)到他們。”

除了需要走在客戶前面構(gòu)建先發(fā)優(yōu)勢外，在整體的合規(guī)上，面對各國不同的法律監(jiān)管政策，如何更好去滿足當(dāng)?shù)氐谋O(jiān)管、合規(guī)做業(yè)務(wù)，一直以來也是PandaPay需要不斷迎接的挑戰(zhàn)。

為此，葉文君非常注重本地人才培養(yǎng)和團(tuán)隊(duì)搭建，抱著謙虛心態(tài)去新市場學(xué)習(xí)，了解和傾聽本地的聲音。“團(tuán)隊(duì)去本地學(xué)習(xí)了解，培養(yǎng)彼此之間的合作默契和文化理解，并尊重和聽取本地團(tuán)隊(duì)的專業(yè)意見，給予一些決策空間，才能保證本地化產(chǎn)品能更好地跟客戶需求做打磨和結(jié)合，尋找一些共同發(fā)展的道路方向。”

據(jù)悉，PandaPay目前業(yè)務(wù)已上線東南亞、南亞、拉丁美洲、非洲以及中東等地的11個國家，其中在8個國家設(shè)有本地團(tuán)隊(duì)，并持有多國牌照。

公司目前規(guī)模近百人，團(tuán)隊(duì)核心成員來自阿里巴巴戰(zhàn)略投資、美林證券、Google、QuantGroup等一線互聯(lián)網(wǎng)&金融機(jī)構(gòu)。自成立以來，分別被微軟創(chuàng)投加速器及聯(lián)想之星錄取，完成三輪融資，獲阿里巴巴、復(fù)星、QuantGroup、500 Startups、ATH Capital等機(jī)構(gòu)押注。

關(guān)于未來發(fā)展規(guī)劃，葉文君透露，目前中國團(tuán)隊(duì)依然是研發(fā)主力，主要服務(wù)一帶一路國家，幫助其整體基礎(chǔ)設(shè)施做技術(shù)能力提升，更好助力中國出海企業(yè)去落地在本地的一些收付業(yè)務(wù)，為線上數(shù)字化產(chǎn)品提供高效、安全的全球支付解決方案。同時，從長期發(fā)展方向看，公司也會跟著客戶去看更多新興市場的機(jī)會，構(gòu)建更多市場的本地化產(chǎn)品能力，去服務(wù)企業(yè)出海落地。