嘉銀科技如今利空信息頻出。

從不久前發(fā)布的財(cái)報(bào)顯示，嘉銀科技業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)放緩，資產(chǎn)質(zhì)量承壓，逾期率上升。另?yè)?jù)黑貓投訴等第三方平臺(tái)顯示，嘉銀科技旗下核心平臺(tái)“你我貸”因涉嫌高利貸接連被投訴。或許迫于壓力，嘉銀科技選擇“斷臂求生”，含淚將你我貸主體公司申請(qǐng)注銷。

舍棄你我貸業(yè)務(wù)條線的嘉銀科技，還有何故事可言？

四季度增收不增利，獲客成本增加

公開資料顯示，嘉銀科技由創(chuàng)始人嚴(yán)定貴抵押房子貸款，聯(lián)合另外三名股東于2011年6月成立，并于2019年5月在美國(guó)納斯達(dá)克上市，此前旗下主要經(jīng)營(yíng)“你我貸”和“極融”兩個(gè)平臺(tái)。

放眼整個(gè)2023年，嘉銀科技的表現(xiàn)還算可以。

據(jù)財(cái)報(bào)顯示，嘉銀科技2023年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入約54.67億元，同比增長(zhǎng)67.1%；實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)約12.98億元，同比增長(zhǎng)10%，營(yíng)利均實(shí)現(xiàn)了兩位數(shù)增長(zhǎng)。

在7家上市助貸平臺(tái)中，嘉銀科技營(yíng)收增速最快，而最直接的原因在于促成貸款規(guī)模的擴(kuò)張。財(cái)報(bào)顯示，2023年嘉銀科技促成交易金額約881億元，同比增長(zhǎng)58.7%。

可能細(xì)心的讀者已經(jīng)發(fā)現(xiàn)，嘉銀科技利潤(rùn)增速遠(yuǎn)不及營(yíng)收增速，而逾期率上升，導(dǎo)致減值損失和準(zhǔn)備金暴增，最終拖累了利潤(rùn)增速。

2023年第四季度，嘉銀科技M3的逾期率保持在0.68%的水平，但該項(xiàng)指標(biāo)較第三季度的0.52%有所上漲，與此同時(shí)，M2、M4的逾期率分別為0.90%和1.48%，也分別較第三季度增長(zhǎng)0.24和0.18個(gè)百分點(diǎn)，逾期率無(wú)疑處于回升態(tài)勢(shì)。

基于此，嘉銀科技2023年第四季度出現(xiàn)了“增收不增利”，實(shí)現(xiàn)營(yíng)收同比增加51.80%至16.01億元，實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)卻同比下滑30.99%至3.678億元。嘉銀科技對(duì)此解釋稱，當(dāng)期下屬幾個(gè)核心主體正式獲得高新技術(shù)企業(yè)資質(zhì)，享受所得稅減免，適用15%的所得稅率。若將這一非經(jīng)常性項(xiàng)目的影響扣除后，該季度與上季度同期的營(yíng)收水平與凈利潤(rùn)水平并無(wú)明顯差距。據(jù)悉，嘉銀科技2022年第四季度所得稅為-4999萬(wàn)元，2023年第四季度所得稅為6256萬(wàn)元。

此外，嘉銀科技2023年第四季度的營(yíng)收增速也不及全年水平。因當(dāng)期促成交易金額僅同比增長(zhǎng)6.3%至201億元，致使貸款促進(jìn)服務(wù)收入同比下降14.6%至7.684億元。嘉銀科技表示，“該減少主要是由于貸款促進(jìn)服務(wù)收取的服務(wù)費(fèi)減少，部分被公司促進(jìn)的交易量增加的影響所抵消。”

乍眼一看，嘉銀科技的解釋都很“合理”，但細(xì)想，種種跡象無(wú)不表明其獲客成本增加，業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)承壓。

換湯不換藥，依舊堅(jiān)持做網(wǎng)貸

眾所周知，放貸自古以來(lái)就是一門好生意，近年來(lái)更是受到互聯(lián)網(wǎng)大廠的厚愛(ài)，嘉銀科技也不例外。就拿“你我貸”而言，原為P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，主要向借貸雙方提供信息公布、借貸撮合等服務(wù)，收取用戶平臺(tái)服務(wù)費(fèi)。

但在P2P徹底清退后，各大P2P平臺(tái)紛紛改名金融科技公司進(jìn)行轉(zhuǎn)型，嘉銀科技及旗下你我貸先后更名，前者于2023年由嘉銀金科更名而來(lái)，后者于2022年更名為上海五行嘉信息技術(shù)有限公司。對(duì)此，嘉銀科技表示，“此次更名不僅是品牌形象的更新，更是嘉銀科技發(fā)展戰(zhàn)略的升級(jí)，以及對(duì)自身技術(shù)與服務(wù)能力的迭代和進(jìn)化”。

據(jù)官網(wǎng)介紹，嘉銀科技自稱是中國(guó)領(lǐng)先的科技服務(wù)集團(tuán)，致力于以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)在消費(fèi)場(chǎng)景內(nèi)連接消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)，讓每位用戶都能享受到高效便捷的科技服務(wù)，同時(shí)助力金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)高速增長(zhǎng)。

為了極力擺脫P(yáng)2P黑歷史，嘉銀科技更是將你我貸主體公司注銷。據(jù)天眼查顯示，近期上海五行嘉信息技術(shù)有限公司發(fā)布的注銷備案/公告和債權(quán)人公告信息顯示，2024年2月1日上海五行嘉信息技術(shù)有限公司因決議解散擬向公司登記機(jī)關(guān)申請(qǐng)注銷登記，請(qǐng)債權(quán)人自公告之日起45日內(nèi)向清算組申報(bào)債權(quán)。公告期為2024年2月1日-2024年3月17日，并已于2024年4月11日被注銷。

但嘗到甜頭的嘉銀科技骨子里依舊放不下這門生意，仍堅(jiān)持做網(wǎng)貸。只是不一樣的，平臺(tái)變成了極融，合作方從個(gè)人變成了機(jī)構(gòu)。截至2023年底，與嘉銀科技達(dá)成合作的金融機(jī)構(gòu)總數(shù)仍高達(dá)70逾家。

投訴量居高不下，合規(guī)難題迫在眉睫

嘉銀科技注銷你我貸經(jīng)營(yíng)主體，或許源于無(wú)法忽視的合規(guī)問(wèn)題。

網(wǎng)貸就是從投訴浪潮中走過(guò)來(lái)的，嘉銀科技及旗下“你我貸”和“極融”亦如此。

據(jù)黑貓投訴平臺(tái)顯示，截止5月21日，涉及上述兩個(gè)平臺(tái)的投訴量合計(jì)高達(dá)近8萬(wàn)條，“變相高利貸”、“高額擔(dān)保費(fèi)”、“暴力催收”、“貸后服務(wù)費(fèi)”、“砍頭息”等更是重災(zāi)區(qū)。

其中一名投訴者稱，“你我貸在提供貸款服務(wù)時(shí)，收取的擔(dān)保服務(wù)費(fèi)超過(guò)了國(guó)家規(guī)定的利率標(biāo)準(zhǔn)，這種做法違反了國(guó)家關(guān)于利率的法律規(guī)定”。此外還列舉了2條“罪狀”，其一你我貸在貸款合同之外重復(fù)收取所謂的擔(dān)保費(fèi)和咨詢服務(wù)費(fèi)，而這些額外費(fèi)用加上利息超過(guò)了國(guó)家規(guī)定的利率標(biāo)準(zhǔn)；其二你我貸違規(guī)捆綁收取的費(fèi)用導(dǎo)致綜合年利率超過(guò)了法律規(guī)定的上限，這進(jìn)一步證實(shí)了其收費(fèi)行為的非法性。

無(wú)獨(dú)有偶，還有消費(fèi)者投訴稱，“在你我貸分12期借款5000元，每一期都有41元的擔(dān)保費(fèi)，總共被收取了492的擔(dān)保費(fèi)”，再有消費(fèi)者稱，“在你我貸借款8000元，被收取1440元服務(wù)費(fèi)，加利息總共要還款10550元”。

同樣的事情發(fā)生在極融身上。一名消費(fèi)者稱，“本人在極融借款平臺(tái)，一共是八筆借款，目前五筆已經(jīng)結(jié)清，還有三筆正在還款，最近發(fā)現(xiàn)平臺(tái)存在隱瞞消費(fèi)者通過(guò)美化利息等套路消費(fèi)者收取高額除利息意外的服務(wù)費(fèi)用，并且隱瞞，以往賬單試圖不出具相關(guān)憑證。”

“紙是包不住火的”，嘉銀科技更應(yīng)該落實(shí)在行動(dòng)上，而不是借此平臺(tái)收割用戶。