不為別的，還是貸款“三查”（貸前調查、貸時審查、貸后檢查）頑疾。

近日，根據國家金融監督管理總局萬州監管分局發布的一則行政處罰信息顯示，重慶三峽銀行城口支行因貸前調查不盡職、未按規定進行貸款審批、貸后管理不到位，被處以40萬元罰款。與此同時，時任重慶三峽銀行城口支行行長周文被禁止從事銀行業工作10年、時任客戶經理被予以警告。

無獨有偶，重慶三峽銀行也不止一次栽在“三查”問題上。據Wind數據顯示，2023年以來重慶三峽銀行收到至少7張罰單，其中4張是明確涉及貸款“三查”問題，病根頗深。

作為區域性商業銀行，雖然重慶三峽銀行存貸款市場份額在重慶市排名中上，在支持當地經濟發展、維護當地金融穩定等方面發揮重要作用，在重慶市金融體系中具有較為重要的地位，但近年來盈利能力有待提高，資產質量面臨一定下行壓力，貸款面臨一定行業集中風險。

種種結果下，重慶三峽銀行8年遲遲未上市。據了解，早在2016年重慶三峽銀行就進行了上市輔導備案，還曾于2018年將輔導券商由招商證券變更為銀河證券，但IPO進程仍未取得實質性成果。

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8年上市未果，盈利能力承壓

據官網顯示，重慶三峽銀行是在原萬州商業銀行基礎上重組成立的地方性股份制城市商業銀行，2008年2月重組改制并更為現名，2023年4月引入4家重慶市屬國有重點企業作為戰略投資者，目前前五大股東重慶城投集團、重慶高速集團、重慶發展投資、重慶地產集團、精工控股集團分別持有20%、17.694%、13.195%、10.039%、9.941%股權，股權結構較為分散，無控股股東及實際控制人。

在沖刺IPO的道路上，重慶三峽銀行可謂是起了個大早，但卻連晚集都沒趕上。

早在2016年11月，重慶三峽銀行就開啟A股上市輔導備案，2018年還將輔導券商由招商證券變更為銀河證券，但事與愿違，期間董事長、會計師事務所相繼被調查，導致“折戟”，后于2023年3月的注冊制“平移”中也出現了“掉隊”，至今IPO進程尚未有進展。

值得慶幸的是，去年重慶三峽銀行上交了一份還算可以的答卷。

2023年，重慶三峽銀行實現營業總收入51.19億元，同比增長11.14%；歸母凈利潤13.14億元，同比增長9.88%，一改連續三年的頹勢，實現營利雙增。2024年延續了上升的勢頭，一季度重慶三峽銀行實現營業收入12.95億元，較上年同期增長1.65%；凈利潤4.63億元，較上年同期增長5.23%。

盡管2023年重慶三峽銀行凈息差收窄幅度有所放緩，疊加生息資產規模效應影響，營業收入及凈利潤均有所提高，但整體盈利能力仍有待提升。

美中不足的還有，重慶三峽銀行貸款行業集中度較高，房地產業關注類及不良貸款占比處于較高水平，資產質量面臨一定下行壓力。

從貸款行業投向來看，重慶三峽銀行貸款主要投向租賃和商務服務業、水利、環境和公共設施管理業、批發和零售業、制造業及房地產業，截至2023年末，上述前五大行業貸款占貸款及墊款總額的比重分別為20.34%、10.76%、9.76%、6.90%和5.63%，合計占比53.37%，較上年末上升4.47個百分點，貸款行業集中度增長且處于較高水平，貸款面臨一定行業集中風險。

在持續推進信貸資產質量管控和貸后跟蹤等一系列措施下，2024年一季度重慶三峽銀行房地產貸款關注及不良占比均進一步下降，其關注類和逾期類貸款規模及占比均進一步下降，但由于前期存量關注類貸款資產質量下遷，不良貸款規模及占比均有所上升，信貸資產質量面臨一定下行壓力。

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貸款“三查”成重災區，合規問題屢見不鮮

重慶三峽銀行頻收巨額罰單，直指存在內控管理漏洞，也為IPO之路添上一層陰影。

7月22日，據國家金融監督管理總局萬州監管分局發布的行政處罰信息顯示，因貸前調查不盡職、未按規定進行貸款審批、貸后管理不到位，重慶三峽銀行城口支行被處以40萬元罰款。同時，時任重慶三峽銀行城口支行行長周文被禁止從事銀行業工作10年、時任客戶經理被予以警告。

當然，這并非重慶三峽銀行首次因貸款“三查”收罰單。

去年4月，中國銀保監會兩江監管分局發布的行政處罰信息顯示，因貸款“三查”未盡職、發現貸款資金被挪用后未采取有效措施，重慶三峽銀行空港支行被罰款30萬元；一個月后，中國銀保監會萬州監管分局發布的行政處罰信息顯示，又因貸款“三查”不盡職、違規發放冒名貸款，重慶三峽銀行奉節支行被罰款35萬元；今年年初，國家金融監督管理總局兩江監管分局發布的行政處罰信息顯示，因貸款“三查”嚴重不盡職、員工管理不到位，重慶三峽銀行渝北支行被處以60萬元罰款，時任重慶三峽銀行回興支行行長被予以警告。

除了貸款“三查”問題，重慶三峽銀行還因內控管理不到位、發放無真實用途貸款等被處罰。

早在2021年，重慶三峽銀行就因增加企業融資成本、將銀行同業存款通過資管計劃違規轉化為一般性存款核算，且期限超過監管要求、關聯方集團客戶未及時實行集團客戶統一管理、發放無真實用途貸款、辦理銀行承兌匯票業務貿易背景審查不嚴等被罰款215萬元。今年1月，重慶三峽銀行兩江支行還因內控管理不到位、員工行為管理不到位被罰款60萬元，時任重慶三峽銀行兩江支行營業部總經理被予以警告。

不僅如此，重慶三峽銀行還頻繁出現在黑貓投訴平臺上，更是涉及高利貸。

此前有投訴者表示，“重慶三峽銀行違規和網貸合作放高利貸，在放款中違規亂收費，而且在我不知道的情況下強行購買保險。”

重慶三峽銀行的上市夢還有多久才能實現，財富獨角獸將持續關注。