上海銀行正在遭遇業績與合規雙重挑戰。

近日，上海銀行發布了2024年上半年業績報告，業績失速問題仍存在，凈息差及貸款利率雙雙下降、營收下滑、部分行業不良率高企、撥備覆蓋率下降等。

不僅如此，上海銀行合規經營也面臨挑戰，近一年半以來屢次遭受監管部門的巨額罰款，累計處罰金額已超過1億元。此外，上海銀行還因陷入基金托管漩渦被投資人告上法院。

上海銀行也挺鬧心。

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陷入“增利不增收”怪圈，房地產業不良率高達1.39%

據公開資料顯示，上海銀行前身為1995年成立的上海城市合作銀行，是我國首家引入境外戰略投資機構、率先實現跨區域經營的城市商業銀行，2016年在上海證券交易所主板上市。

作為A股上市銀行、頭部城商銀行和我國系統重要性銀行，上海銀行在本地銀行業金融機構中競爭優勢突出。據最新財報顯示，6月末上海銀行總資產32,233.31億元，較上年末增長4.47%；持續優化信貸結構，加大科技金融、普惠金融、綠色金融、制造業等重點領域投放力度，客戶貸款和墊款總額14,244.82億元，較上年末增長3.45%；聚焦存款拓展，深化客戶經營，提升綜合化金融服務能力，存款總額17,501.62億元，較上年末增長6.71%。

但隨著業務的不斷拓展，上海銀行也有些許問題暴露。

首當其沖的就屬業績增利不增收。2022年上海銀行實現營業收入531.12億元，同比下降5.54%，實現歸屬于母公司股東的凈利潤222.80億元，同比增長1.08%；2023年實現營業收入505.64億元，同比下滑4.80%，實現歸屬于母公司股東的凈利潤225.45億元，同比增長1.19%；2024年上半年亦如此，實現營業收入262.47億元，同比下滑0.43%，歸屬于母公司股東的凈利潤129.69億元，同比增長1.04%。這或許說明，上海銀行的盈利模式可能存在問題。

其次，凈息差及貸款利率雙雙下降。期末上海銀行的凈息差為1.19%，延續下行趨勢，遠低于城市商業銀行的1.45%；凈利差1.25%，同比下滑0.19個百分點；貸款利率為3.89%，相較于2023年末下降了38個百分點。不僅說明上海銀行通過借貸活動賺取利息的能力有所下降，也反映了其利息收入下滑。

此外，部分行業不良貸款率高企，撥備覆蓋率也在下降。截止6月末，盡管上海銀行不良貸款率與上年末持平，維持在1.21%，但信息傳輸、軟件和信息技術服務業的不良率高達12.68%，批發和零售業、房地產業的不良率也相對較高，分別為2.02%和1.39%，這增加了風險敞口。同期末，上海銀行的撥備覆蓋率較上年末降低了3.69個百分點，降至268.97%。

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累計被罰超“一個小目標”，合規問題凸顯

除了業績表現不佳外，上海銀行還罰單頻現，近一年半以來累計處罰金額已超過1億元。

8月29日，據國家金融監督管理總局網站披露，上海銀行深圳分行因貸款資金對接本行到期不能兌付的理財產品；房地產貸款未按項目進度放款、貸后管理不到位；以貸款資金轉存存單，并以存單質押發放貸款；小微統計數據不真實；個人經營性貸款“三查”不到位等多項違法違規行為，被沒收違法所得約104.23萬元，罰款約368.47萬元。同時，包括時任上海銀行深圳福蓮支行行長、天安支行行長等9名相關責任人被處罰，合計罰款30萬元。

也就是說，上海銀行深圳分行及相關責任人合計被罰沒超502萬元。

值得注意的是，上海銀行深圳分行所犯之事多與信貸業務相關，而且這也不是其首次因此類問題領到過百萬級罰單。今年6月，上海銀行寧波分行就曾因“貸款三查不盡職、信貸資金違規流入限制性領域”等問題被罰款185萬元。

上海銀行還收到銀行業開年以來最大罰單。

今年4月底，國家外匯局上海市分局開出一張大額罰單，上海銀行因“八宗罪”被給予警告，并被處以罰沒款合計達9854.4萬元。行政處罰信息顯示，上海銀行所涉及的違法事實包括：因無結售匯業務資質的分支機構違規辦理結售匯業務；已批準停止營業的分支機構違規辦理結售匯業務；違規向境外個人銷售外幣理財產品；違規辦理內保外貸業務；違規辦理備用金結匯；未按規定報送結售匯統計數據；虛增銀行間外匯市場交易量；使用未經授權的通訊工具開展銀行間外匯市場交易以及未按規定保存銀行間外匯市場交易記錄。

針對上述處罰，上海銀行回應稱，“本次處罰涉及的業務發生在2019-2021年期間，部分業務按辦理的時間進行了追溯”，同時表示，“已對發現的問題即查即改，并依規對相關責任人開展責任追究，通過健全制度體系、優化管理流程等措施，強化了內控建設和風險管理機制，上述處罰對該行業務開展及持續經營無重大不利影響”。

很顯然，上海銀行在外匯業務中存在的問題不小。

事實上，這只是上海銀行合規問題的冰山一角，百萬級罰單更是屢見不鮮。2021年7月，上海銀行因個人貸款違規用于購房被罰460萬元；2022年2月，又因同業投資業務違規被罰240萬元。一張張罰單的背后，直指上海銀行合規問題。

此外，上海銀行還因未履行好托管職責被投資者告上法院。根據中國裁判文書網顯示，去年3月崇融肆號基金的投資者將上海銀行南京分行告上法院，要求其承擔侵權責任賠償款174.2萬元及相應資金占用費。原因是該投資者投入本金200萬元認購了崇融資管發行的一款私募基金產品，但在拿到首期利息后就一直沒有收到剩余收益及200萬元本金。

上海銀行涉及的投訴量也居高不下。根據黑貓投訴平臺顯示，上海銀行還因信用卡業務而屢屢被投訴。

在前行長朱健辭呈后，上海銀行發布公告稱，該行副行長施紅敏被選舉為公司副董事長，并擬任行長，且目前代為履行行長職責。從履歷可以看出，施紅敏有著豐富的銀行業從業經驗，還有著零售大行和消費金融公司的經驗。

在新行長施紅敏帶領下，上海銀行的難題仍未解決，后續又該如何部署尚需市場給出答案，我們拭目以待。