又一家銀行“骨折價(jià)”拍賣債權(quán)。

說(shuō)的正是廈門銀行。

9月18日，福建方圓拍賣有限公司發(fā)布的一則拍賣公告顯示，受廈門銀行福州分行委托，將于9月25日公開(kāi)拍賣廈門銀行福州分行對(duì)福建三盛實(shí)業(yè)的債權(quán)及附屬權(quán)利。這筆債權(quán)包括2.85億元的本金及0.76億元的利息，本息合計(jì)約3.61億元，而起拍價(jià)卻只有1.71億元，這意味著，不到五折就進(jìn)行拍賣。廈門銀行被市場(chǎng)所“拋棄”，這背后是因素也是有跡可循的。

無(wú)論從營(yíng)利雙降的業(yè)績(jī)，還是頻發(fā)的合規(guī)問(wèn)題，更甚者是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不足及精準(zhǔn)“踩雷，廈門銀行均在“勸退”投資者。反映在二級(jí)市場(chǎng)，廈門銀行股價(jià)連續(xù)下跌，更是創(chuàng)出上市以來(lái)的新低。

廈門銀行還能恢復(fù)市場(chǎng)信心嗎？

上市以來(lái)首次營(yíng)利雙降，凈息差在行業(yè)墊底 

據(jù)公開(kāi)資料顯示，廈門銀行成立于 1996 年，其前身廈門市商業(yè)銀行股份有限公司是由廈門市財(cái)政局、廈門市原 14 家城市信用社及其聯(lián)社的原股東，以及其他 23 名新入股法人股東以發(fā)起方式設(shè)立組建的地方性股份制商業(yè)銀行。目前廈門銀行主要業(yè)務(wù)包括經(jīng)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局批準(zhǔn)的包括對(duì)公及對(duì)私存款、貸款、支付結(jié)算及資金業(yè)務(wù)等在內(nèi)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。

2020年10月，廈門銀行在上交所主板上市，不久后就提出了2021年至2023年的三年戰(zhàn)略規(guī)劃，涵蓋“立足地方經(jīng)濟(jì)、支持中小企業(yè)、面向城市居民、服務(wù)兩岸臺(tái)商”的市場(chǎng)地位。

但就2024年上半年情況來(lái)看，廈門銀行業(yè)績(jī)表現(xiàn)不容樂(lè)觀。

財(cái)報(bào)顯示，上半年廈門銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入28.92億元，同比下滑2.21%；歸母凈利潤(rùn)12.14億元，同比下滑15.03%。這也是廈門銀行創(chuàng)下了上市以來(lái)首次營(yíng)收和凈利潤(rùn)雙雙下滑的慘狀。

針對(duì)凈利潤(rùn)的雙位數(shù)下滑，廈門銀行解釋稱，一是受LPR持續(xù)下行及存量按揭利率下調(diào)等因素的影響，凈息差同比下降20BP，利息凈收入同比減少；二是受減值計(jì)提金額同比增加較多的影響。

這個(gè)解釋也是有數(shù)據(jù)支撐的。上半年廈門銀行凈利差和凈息差分別為1.06%和1.14%，同比分別下降0.22個(gè)百分點(diǎn)和0.20個(gè)百分點(diǎn)。值得一提的是，在23家A股上市銀行中，廈門銀行上半年凈息差在行業(yè)中處于墊底。另外，期間廈門銀行累計(jì)計(jì)提減值損失4.64億元，同比增長(zhǎng)144.18%。

深挖之下可知，廈門銀行虧損主要發(fā)生在第二季度。

第二季度，廈門銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入14.04億元，同比下降7.77%，環(huán)比下降5.72%；歸母凈利潤(rùn)4.61億元，同比下降34.80%，環(huán)比下降38.70%。對(duì)比第一季度，廈門銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)收14.89億元，同比增長(zhǎng)3.68%；歸母凈利潤(rùn)7.52億元，同比增長(zhǎng)4.35%。

截至今年6月末，廈門銀行總資產(chǎn)3984.55億元，較上年末上升1.99%。貸款及墊款總額為2132.87億元，較上年末增長(zhǎng)1.71%；存款總額2052.87億元，較上年末下降1.10%。期末，廈門銀行不良貸款率0.76%，與年初持平，撥備覆蓋率396.22%；資本充足率、一級(jí)資本充足率和核心一級(jí)資本充足率分別為15.44%、12.38%、9.91%，較年末分別提升0.04個(gè)百分點(diǎn)、0.04個(gè)百分點(diǎn)、0.05個(gè)百分點(diǎn)。

面對(duì)營(yíng)收凈利、資產(chǎn)質(zhì)量全面告急的當(dāng)下，廈門銀行的首席風(fēng)險(xiǎn)官也發(fā)生變動(dòng)，原首席風(fēng)險(xiǎn)官謝彤華辭任該職位，繼續(xù)擔(dān)任董秘兼副行長(zhǎng)，接任謝彤華的是該行的行長(zhǎng)助理陳松。據(jù)了解，陳松此前曾在興業(yè)銀行、平安銀行系統(tǒng)內(nèi)部擔(dān)任過(guò)分行風(fēng)險(xiǎn)管理部科室經(jīng)理、分行風(fēng)險(xiǎn)管理部總經(jīng)理等職務(wù)。

暴露出風(fēng)控短板，消保問(wèn)題成為“重災(zāi)區(qū)”

不僅如此，廈門銀行合規(guī)問(wèn)題也有所暴露。

去年初，據(jù)中國(guó)人民銀行福州中心支行網(wǎng)站顯示，因涉及違反個(gè)人金融信息保護(hù)規(guī)定、違反金融消費(fèi)者保護(hù)內(nèi)部控制及其他管理規(guī)定、涉詐賬戶管理不到位、將外包服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展為特約商戶、誤收假幣未按規(guī)定報(bào)告、未按規(guī)定報(bào)告大額交易和可疑交易報(bào)告等23項(xiàng)違法行為，廈門銀行被予以警告，沒(méi)收違法所得767.17元，并處罰款764.6萬(wàn)元。同時(shí)，央行罰單還披露了針對(duì)7名相關(guān)責(zé)任人的處罰，廈門銀行多位高管遭罰。

其中，多個(gè)違規(guī)案由涉及消保問(wèn)題，如“違反個(gè)人金融信息保護(hù)規(guī)定”，“違反金融消費(fèi)者保護(hù)內(nèi)部控制及其他管理規(guī)定”，“向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供個(gè)人不良信息未事先告知信息主體本人”，“因系統(tǒng)原因發(fā)生未經(jīng)授權(quán)查詢個(gè)人信用報(bào)告”，“未在規(guī)定期限內(nèi)處理異議，異議處理超期”，“未準(zhǔn)確、完整、及時(shí)報(bào)送個(gè)人信用信息”等。

除了消保問(wèn)題外，廈門銀行在反洗錢、征信、消保、個(gè)人信息保護(hù)等方面也均存在違規(guī)，暴露出風(fēng)控短板。

當(dāng)然，這也只是廈門銀行被監(jiān)管處罰的冰山一角。2021年廈門銀行及下屬分行共收到9張監(jiān)管罰單，罰金合計(jì)465萬(wàn)元，處罰案由涉及貸款“三查”不盡職、信貸資金回流、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款資金被挪用流向房地產(chǎn)領(lǐng)域等。

此外，廈門銀行房地產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也受到關(guān)注，數(shù)次“踩雷”高危房企，例如恒大、陽(yáng)光城等。

此前2022年10月，證監(jiān)會(huì)對(duì)廈門銀行公開(kāi)發(fā)行A股可轉(zhuǎn)債出具了反饋意見(jiàn)，要求其說(shuō)明房地產(chǎn)貸款金額及占比情況，占比較高的原因及合理性，主要的房地產(chǎn)客戶情況，是否存在經(jīng)營(yíng)惡化、債務(wù)逾期等，是否存在重大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)貸款減值計(jì)提是否充分謹(jǐn)慎。

彼時(shí)廈門銀行回復(fù)稱，房地產(chǎn)貸款以個(gè)人住房貸款為主，截至2022年9月末，房地產(chǎn)貸款中67.93%為個(gè)人住房貸款，個(gè)人住房貸款主要滿足福建省、重慶市居民合理的自住購(gòu)房需求，所在區(qū)域房地產(chǎn)市場(chǎng)較為活躍，帶動(dòng)個(gè)人住房貸款增長(zhǎng)，導(dǎo)致房地產(chǎn)貸款金額占比相對(duì)較高，具有合理性。

據(jù)最新數(shù)據(jù)顯示，截至2024年6月底，廈門銀行房地產(chǎn)貸款余額為84.37 億元，占公司貸款和墊款總額的3.96%。

與此同時(shí)，在廈門銀行的三年戰(zhàn)略規(guī)劃實(shí)施期間，經(jīng)歷董事長(zhǎng)變更。2022年9月，因組織人事調(diào)整，吳世群辭去董事長(zhǎng)職務(wù)，而接替吳世群的姚志萍，則來(lái)自廈門銀行大股東廈門金圓投資集團(tuán)有限公司，曾任金圓集團(tuán)總經(jīng)理。

新首席風(fēng)險(xiǎn)官的上任，能進(jìn)一步優(yōu)化廈門銀行的風(fēng)控水平嗎？尚需市場(chǎng)給出答案，我們拭目以待。