哈爾濱銀行股價再度迎來下跌。

10月15日，哈爾濱銀行股價出現了顯著下跌，盤中跌幅達10.98%，報0.365元/股，截至發稿前，股價收于0.385港元/股。

此前財報表現不錯的哈爾濱銀行卻難獲投資者持續青睞，或可以從哈爾濱銀行近期所涉及的業務萎縮、不良率抬頭以及深陷“降薪”風波中找到答案。

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資產質量暗藏隱憂，資本充足率全面下降

據官網顯示，哈爾濱銀行成立于1997年7月，總部位于哈爾濱市，現已在天津、重慶、大連、沈陽、成都、哈爾濱、大慶等地設立了17家分行，在北京、廣東、江蘇、重慶、黑龍江等14個省（直轄市）設立了30家村鎮銀行。此外，哈爾濱銀行作為控股股東發起設立東北第一家金融租賃公司“哈銀租賃”及黑龍江省第一家消費金融公司“哈銀消金”，于2014年3月在香港聯合交易所主板成功上市，是中國第三家登陸香港資本市場的城市商業銀行，也是中國東北地區第一家上市銀行。

今年上半年，哈爾濱銀行實現營利雙升，其中營業收入71.99億元，同比增長8.17%，歸母凈利潤7.63億元，同比增長29.6%。這或許是“開源節流”策略的成效，上半年員工成本同比減少了3.9%，其中“工資、獎金和津貼”降幅更是高達9.7%。

沒有對比就沒有傷害，上半年哈爾濱銀行高管層卻拿著令人咋舌的高薪，年薪高達299萬元，不僅在上市城商行中傲視群雄，甚至超過了絕大多數股份制大行的董事長和行長。

此外，哈爾濱銀行還存在中間業務收入下滑明顯、資產質量隱憂以及資本充足率下降等問題。

上半年，哈爾濱銀行手續費及傭金收入3億元，同比下降31.9%。其中，咨詢及顧問業務收入、代理及托管類業務手續費等均有較大幅度下跌。這表明哈爾濱銀行在中間業務方面的競爭力有所下降，可能是由于市場競爭加劇、業務創新不足或服務質量等問題導致。值得注意的是，哈爾濱銀行中間業務收入的下滑不僅影響其當期利潤，也不利于收入結構的多元化發展。

同時，哈爾濱銀行不良貸款率仍處高位。截至期末，哈爾濱銀行不良貸款余額為101.187億元，不良貸款率為2.87%，與上年末持平。盡管不良貸款率沒有進一步惡化，但這一比率仍處于較高水平。眾所周知，不良貸款率高會對銀行的財務健康和經營穩定性產生潛在威脅，可能導致未來資產減值損失增加，侵蝕利潤，所以未來仍需關注哈爾濱銀行的后續進展。

最重要的是，哈爾濱銀行個人貸款不良率大幅上升，從2023年末的3.93%暴增至4.5%。其中，個人消費貸款余額同比下降3.69%，對應不良率從3.94%攀升至4.91%。個人貸款是哈爾濱銀行零售金融業務的重要組成部分，其不良率上升反映出零售業務的資產質量下滑，可能影響銀行未來的零售業務拓展和盈利能力。

再者，哈爾濱銀行資本充足率下降。2024年上半年，哈爾濱銀行核心一級資本充足率、一級資本充足率、資本充足率分別為8.63%、12.34%、13.48%，較上年末分別下降0.06個百分點、0.14個百分點、0.23個百分點。資本充足率是衡量銀行抵御風險能力的重要指標，下降意味著哈爾濱銀行在面對風險時的緩沖能力有所減弱，可能需要進一步補充資本以滿足監管要求和業務發展需求。

02

內部管理問題突出，旗下村鎮銀行糾紛高企

比業績更令市場擔憂的，莫過于內部管理問題。

今年4月，黑龍江省委第八巡視組對哈爾濱銀行黨委開展為期55天的提級巡視。

8月，哈爾濱銀行公告了巡視結果。巡視組組長孫鋼表示，“總的來看，哈爾濱銀行黨的領導一度虛化弱化，政治生態遭到嚴重破壞，對全行經營發展產生嚴重影響。2022年7月以來，調整后的新一屆黨委班子干事創業勁頭較高，但配齊時間較短，凝聚力戰斗力尚未充分釋放”。同時還指出了哈爾濱銀行存在的多個具體問題，包括“推動高質量發展上有差距，堅守主責主業不夠，深化改革不到位，防范化解風險不夠有力；履行全面從嚴治黨責任不力，一些關鍵崗位、重點環節廉潔風險突出，違反中央八項規定精神問題時有發生；領導班子和干部隊伍建設有不足，執行選人用人制度不嚴格，抓能力作風建設不到位”。

上述現象反映出哈爾濱銀行在內部管理、風險控制、黨建工作等方面存在不足，可能影響其長期穩定發展。

另據黑龍江省紀委監委網站顯示，2022年4月哈爾濱銀行原行長呂天君及副董事長、董事會秘書孫飛霞因涉嫌嚴重違紀違法而接受紀律審查和監察調查的消息先后公布。據了解，上述涉案兩人均是哈爾濱銀行元老級人物，呂天君自2001年就加入哈爾濱銀行，歷任人力資源部總經理、風險管理部總經理及紀委副書記等；孫飛霞還曾在1997年參與了哈爾濱銀行的成立籌備工作，后擔任過法規處綜合員、內審稽核部綜合員及董事會辦公室主任助理、副主任等職務。

經過近一年時間，2023年2月、3月，哈爾濱銀行先后發布公告稱，新任副行長韓剛及新任行長姚春和的任職資格得到核準。同時，監事會主席王海濱及職工監事羅忠林辭任，接任者分別為趙保才、姜詠梅。

除了哈爾濱銀行瑕疵不斷，就連旗下村鎮銀行也不“安分”。哈爾濱銀行擬吸收合并的寧安融興村鎮銀行、拜泉融興村鎮銀行、樺南融興村鎮銀行和重慶市酉陽融興村鎮銀行均存在金融借款糾紛高企的情況。這些村鎮銀行的不良經營狀況可能會給哈爾濱銀行帶來額外的風險和負擔，同時也引發了對其吸收合并過程中風險防范機制是否到位的質疑。

近日，國家金融監督管理總局黑龍江監管局公布了一則哈銀消費金融的處罰信息表，顯示哈銀消費金融因存在信息披露機制不健全，未在借款合同中向借款人披露合作類產品的年化綜合資金成本、咨詢投訴渠道等信息的問題，被罰款30萬元，處罰時間為2024年8月12日。據悉，哈銀消費金融由哈爾濱銀行作為主要出資人于2017年發起設立，是全國第19家開業的持牌消費金融公司。

萬物皆有因果，哈爾濱銀行是該好好反思自己了。