據最新財報顯示，2024 年前三季度，杭州銀行實現營業收入 284.94 億元，較上年同期增長 3.87%；實現歸屬于公司股東凈利潤 138.70 億元，較上年同期增長 18.63%。盡管與前兩季度相比，杭州銀行第三季度的業績增長有所減緩，但考慮到在銀行業整體收入和利潤增速普遍下降的大環境下，如此表現仍來之不易。

與此同時，杭州銀行還公布了中期利潤分配方案，計劃每股派發現金股利人民幣0.37元（含稅），合計計劃派發現金股利21.94億元，占上半年歸母凈利潤的22.6%。這一消息出來立馬在投資者圈中炸開了鍋，要知道，高達近20%的凈利潤增速，分紅比例卻僅22.6%，這一鮮明的對比屬實令人難以接受。事實上，杭州銀行的分紅比例在行業中一直處于相對較低水平，自2016年上市后，除2019年公司現金分紅比例為31.44%外，其余年度現金分紅均低于“新國九條”后愈發普遍的30%比例。

當日，杭州銀行還在上海證券交易所網站發布了一則公告，決定聘任王曉莉為公司董事會秘書，任期至第八屆董事會屆滿之日止。時隔數月后，杭州銀行的董事會秘書人選終于塵埃落定，但任職資格尚待國家金融監督管理總局浙江監管局核準。

此外，杭州銀行還頻遭股東中國人壽減持。8月20日，杭州銀行發布公告稱，中國人壽擬通過集中競價或大宗交易方式減持其所持公司不超過總股本1.86%股份，如果按照上限減持，中國人壽將徹底清倉杭州銀行。這已是中國人壽第三次減持杭州銀行，此前在2021年11月和2023年3月，分別減持總股本的0.94%與2%，累計套現約23億元。

當然，杭州銀行的內控問題也早已不是市場“秘密”，今年以來頻繁被處罰，此前更是屢收百萬級罰單。

不得不說，杭州銀行光鮮亮麗的背后，確實還存在諸多隱患。

01

投資收益支撐+撥備調節影響，粉飾利潤增速

據公開資料顯示，杭州銀行前身為杭州城市合作銀行，成立于1996年，是在原杭州市33家城市信用社和9家信用聯社直屬辦事處基礎上組建的股份制商業銀行，2016年10月在上海證券交易所掛牌上市，目前基本實現浙江省內機構全覆蓋，并實現機構網點在長三角、珠三角、環渤海灣等發達經濟圈的戰略布局。

從財報數據來看，杭州銀行整體向好。

2024年前三季度，杭州銀行實現營業收入284.94億元，較上年同期增長3.87%；凈利潤138.70億元，較上年同期增長18.63%。

截至2024年9月末，杭州銀行的資產總額20177.81億元，突破2萬億元，較上年末增長9.58%；其中貸款總額9101.67億元，較上年末增長12.77%，貸款總額占資產總額比例45.11%，較上年末提升1.28個百分點；負債總額18850.92億元，較上年末增長8.96%；存款總額11768.80億元，較上年末增長12.59%。杭州銀行今年投放節奏仍然比較前置，上半年投放規模較大，三季度有所回落。在投放結構上，三季度仍然以對公為主。

但財報中也存在不少的隱憂。

深挖財報會發現，前三季度杭州銀行實現利息凈收入182.73億元，同比增長3.87%；手續費及傭金凈收入29.28億元，同比下降8.07%；投資收益59.75億元，同比增長27.9%，對凈利潤的高增長起到了一定支撐作用，不過從單季度表現來看，第三季度投資收益比去年同期甚至出現下降，上半年投資收益漲幅曾達到 55.40%，三季度后漲幅直接減少近一半，這也是導致其營收增速出現下滑的主要原因。營業支出126.37億元，同比下降9.7%，其中信用減值損失45.83億元，同比下降27.46%。值得注意的是，杭州銀行能在營收增速下降的情況下保證凈利潤高速增長，與其大幅調節撥備也有一定關系。近三年來，杭州銀行計提減值準備逐年遞減，拋開信用減值損失對凈利潤的影響，凈利潤增速實際上已經明顯放緩。

在資產質量方面，2024年9月末，杭州銀行不良貸款率0.76%，與上年末持平；逾期貸款與不良貸款比例90.92%，逾期90天以上貸款與不良貸款比例為70.26%；期末不良貸款撥備覆蓋率543.25%。

02

百萬級罰單屢見不鮮，合規問題如“利劍懸頸”

除了業績難題，杭州銀行還面臨著內控問題。

2024年以來就多次被罰。1月，因債券承銷業務與債券交易/投資業務間“防火墻”建設不到位等6項主要違法違規行為，被罰款210萬元，時任南京分行投資銀行部副總經理被警告處罰；3月，舟山分行因對與融資租賃公司合作的業務管理不審慎等3項主要違法違規行為，被罰款100萬元，時任舟山定海城關小微企業專營支行客戶經理被處以警告處罰；8月，因違規向借款人收取委托貸款手續費、在投資同業理財產品時風險資產權重計量不審慎，以及向監管部門報送錯誤數據，部分EAST數據存在質量問題，被國家金融監督管理總局浙江監管局罰款110萬元，同時包括張璇、傅百三在內的四名責任人因對相關違規行為負有責任，受到警告處分。

事實上，這只是杭州銀行合規問題的冰山一角，百萬級罰單也是屢見不鮮。

2020年1月，杭州銀行因虛增存貸款；個人經營性貸款管理不審慎，貸款資金被挪用于購房；向資本金比例不足的房地產項目提供融資；同業投資資金違規投向股權投資領域；理財投資非標資產嚴重不審慎等違規行為被罰225萬元；2021年5月，杭州銀行寧波分行因授信審查審批嚴重不審慎等違規行為被處以220萬元的罰款；僅隔10天，又因房地產項目融資業務不審慎、流動資金貸款管理不審慎、授信投放不審慎等違規行為被處以罰款250萬元。

一張張罰單的背后，表明杭州銀行合規問題如“利劍懸頸”。

另據天眼查顯示，杭州銀行自身風險2300余條，周邊風險更高達7400多條。例如，2019年在2018年年報中，將杭銀消費金融公司總資產寫錯；2016年9月，在招股書摘要中，將募資額寫錯；2024年還鬧了“分紅烏龍”，在年度利潤分配方案公告中出現錯誤，后進行更正。

“屋漏偏逢連夜雨”，杭州銀行除了自身深陷泥潭外，子公司杭銀消費金融也不令人“省心”，龐大的投訴量常伴左右。

據黑貓投訴平臺顯示，截至10月27日杭銀消費金融涉及的投訴量高達近2600逾條，被投訴內容多為高額利息、暴力催收等。據一位消費者投訴稱，“本人2021年通過‘小贏卡貸’平臺申請了3筆借款，杭銀消費金融作為小贏卡貸合作資方，所有借款已經結清，后來了解到3筆貸款實際年利率高達35.99%，已經遠超國家法定持牌金融機構的24%年利率，并收取了一筆168超值卡費用。”

一家對股東吝嗇的銀行，又何談長效發展？杭州銀行是該好好反思了。