含著“金湯匙”出生的百信銀行，如今卻千瘡百孔。

據官網顯示，百信銀行是國內首家獨立法人直銷銀行，2017年由中信銀行和百度聯合發起成立，依托“金融+互聯網”基因和金融科技的先發優勢，致力于通過人工智能、大數據、云計算等技術，探索金融創新，優化金融產品，為最廣泛人群帶來平等、便捷、安全的數字普惠金融服務，自2021年實現穩定盈利，總資產已突破千億。

但好景不長，隨著金融科技的不斷發展，互聯網銀行、民營銀行等新興金融機構不斷涌現，市場競爭日益激烈。在這樣的背景下，百信銀行面臨著巨大的市場壓力，2024年以來經營業績出現了明顯的下滑。截至2024年6月末，百信銀行總資產1046.1億元，較去年末的1125.11億元減少約79億元，同時貸款余額也縮減了45.42億元；營業收入22.35億元，同比下滑3.54%，凈利潤4.65億元，同比下滑2.92%，營利雙降。

年內百信銀行高層變動也引發了廣泛關注，2023年末公布的7位高級管理成員已有3位發生變動。2024年5月，百信銀行公告顯示，行長李如東因工作調整，辭任行長一職，董事會聘任寇冠為新任行長。9月國家金融監督管理總局發布關于寇冠百信銀行董事、行長任職資格的批復。值得一提的是，這也是百信銀行成立7年后的第二任行長，此前寇冠任百信銀行副行長兼首席信息官。

而最為引人注目的是行長助理于曉紅的“失聯”事件。于曉紅作為百信銀行的高級管理人員，其“失聯”不僅讓業內人士感到震驚，也讓外界對百信銀行的高管穩定性產生了質疑。可以想象到，這一事件無疑給寇冠的行長生涯蒙上了一層陰影。

此外，百信銀行還因違規操作收罰單，用戶投訴也在增多，并被質疑盜用個人信息。

百信銀行在夾縫中還能喘息多久？

01

資產縮水79億，行長履新

背靠中信、百度的百信銀行，致力于以領先金融科技和數智能力提供更加廣泛、更易獲得、更有溫度的普惠金融服務，首創AI驅動的3D數字營業廳“零度空間”，推出業內首個3D數字人直播平臺，發布956186服務熱線，迭代手機APP關懷版；推進跨法人金融機構間數據融合試點應用，業內首次開辟數據融合安全合規路徑，數據要素跨機構流動探索取得突破；發布業內首個商業銀行數字化成熟度評估模型，助力銀行業數字化轉型發展，引領數智化發展新風向，近年來發展還算可以。

令市場最為贊賞的，莫過于百信銀行的扭虧為盈。

事實上，早期的百信銀行常年處于虧損狀態。2021年以前，除2019年微盈之外，其余各年都處于大額虧損，凈利潤依次為-2.93億元、-4.84億元、-3.88億元。2021年至2023年，百信銀行才進入穩定盈利期，分別實現凈利潤2.63億元、6.56億元、8.55億元，呈持續增長之勢。

與此同時，百信銀行的資產規模也在擴大，已邁入千億級行里。截至2023年末，百信銀行總資產1125.11億元，較上年末增長16.08%；總負債1041.77億元，較上年末增長16.42%；不良率降至1.36%，較上年末下降0.12個百分點；撥備覆蓋率升至303.76%，較上年末上升1.66個百分點。

資料來源：中信銀行官網。

但2024年百信銀行業績“變臉”。截至2024年6月末，百信銀行總資產1046.1億元，較去年末的1125.11億元減少約79億元，同時貸款余額也縮減了45.42億元；營業收入22.35億元，同比下滑3.54%，凈利潤4.65億元，同比下滑2.92%，營利雙降。

資料來源：中信銀行官網。

聯合資信也在2023年對百信銀行跟蹤評級報告顯示，盡管該行對公存款業務發展態勢較好、貸款撥備充足以及資本充足等方面的優勢，但百信銀行儲蓄存款業務增長乏力、公司貸款業務規模有所下降、市場融入資金占比高等因素對其信用水平可能帶來的不利影響。

業績明顯下滑的背后或許與百信銀行高層大變動有關。

2024年5月，百信銀行公告顯示，行長李如東因工作調整，辭任行長一職，董事會聘任寇冠為新任行長。此番換屆，或與監管規定有關。2019年原中國銀保監會發布的《關于銀行保險機構員工履職回避工作的指導意見》明確指出，要對銀行的關鍵人員和重要崗位員工嚴格實行輪崗要求，其中輪崗期限原則上不得超過7年。而百信銀行前行長李如東的任職時間已有7年。

據《南方都市報》等多家媒體報道，就在寇冠履職剛剛2個月，百信銀行行長助理于曉紅就突然“失聯”了。

據百信銀行2023年年報顯示，百信銀行高級管理層共有7名成員，除時任行長外，還有三位副行長、兩位行長助理和一位紀委書記。也就是說，百信銀行近一半高管在年內發生變動。

02

收百萬級罰單，用戶投訴5000條

此外，令百信銀行頭疼的，還有合規問題暴露。

2024年年初，運營商財經網推出“2023年金融科技企業大額處罰榜”，盤點了年內因違規、違法受到處罰的企業及事件，其中，百信銀行因收到超500萬的大額罰單位列其中。

具體來看，去年8月，根據中國人民銀行北京市分行行政處罰信息公示，百信銀行因未嚴格落實交易信息真實、完整、可追溯相關要求；未按規定對異議信息進行核查和處理；未按規定對異議進行書面回復；異議處理超期；提供個人不良信息，未事先告知信息主體本人；未準確、完整、及時地向金融信用信息基礎數據庫報送個人信用信息；未按照規定履行客戶身份識別義務；未按規定使用格式合同；信息披露未以適當方式供金融消費者確認接收與其切身利益相關的完整信息；未按要求向金融消費者披露與金融產品和服務有關的重要內容；投訴數據漏報等“十一宗罪”，被給予警告，并處罰款503.2萬元。

不僅如此，百信銀行的三位高管也被認定對于違法行為負有責任，遭到罰款。其中，2名時任行長助理分別對未按照規定履行客戶身份識別義務；未嚴格落實交易信息真實、完整、可追溯相關要求負有責任，被處罰款。時任前惠普信貸事業部技術總經理、現平臺金融事業部總裁對未按規定對異議信息進行核查和處理、未按規定對異議進行書面回復、異議處理超期等行為負有責任，被處罰款。

百信銀行還面臨著用戶投訴增多的問題。在黑貓投訴平臺上，截止11月26日，涉及百信銀行的投訴量近5000條，主要集中在不當催收、授權記錄異常、強制捆綁合同等多個方面。

其中，有多位投訴人聲稱個人征信無故出現了百信銀行的授信記錄，并質疑該行盜用個人信息。“征信報告中無故多出百信銀行1元的授信” “本人對此事毫不知情，也從未使用過百信銀行，手機號也從未注冊過百信銀行，征信記錄上卻出現了該條記錄。”

新行長寇冠能帶領百信銀行走出這片“沼澤地”嗎，尚需市場給出答案，我們拭目以待。