中信銀行被一層層陰霾所籠罩。

第一層業績失速。近年來中信銀行的營收增長乏力，2020至2022年維持個位數增長，2023年更是同比下降2.6%，為14年以來首次下滑；盡管表面上2024年前三季度營收同比增長3.83%，但主要依賴投資收益的大幅躍升，因此存在較高的不穩定性。

第二層是內控管理漏洞。前有2023年因涉及56項違法違規事實被罰2.25億元，后有2024年下半年超過50次被罰，這些均對中信銀行的財務狀況、聲譽和公眾形象造成了嚴重影響。

第三層是腐敗現象頻發。2023年11月，中央紀委國家監委官網通報顯示，因中信銀行原行長孫德順2003年至2019年利用職務上的便利，為有關企業在獲取貸款等事項上提供幫助，非法收受財物折合人民幣9.795億余元，被判處死刑，緩期二年執行，剝奪政治權利終身；2024年下半年，中信銀行資產管理業務中心原副總裁（一級部總經理級）羅金輝涉嫌嚴重職務違法，接受中央紀委國家監委駐中信集團紀檢監察組和貴州省六盤水市監委監察調查。

此外，中信銀行不良貸款率也高于行業均值，信用卡業務投訴激增，給其經營管理增加了諸多挑戰。

中信銀行又是如何一步步淪為這般田地？

增長承壓明顯，信用卡業務投訴接踵而至

據官網顯示，中信銀行成立于1987年，作為全國性股份制商業銀行，營業機構主要集中在經濟較發達地區，客戶基礎較為雄厚，2007年4月實現在上海證券交易所和香港聯合交易所A+H股同步上市，具有一定的系統重要性。

中信銀行在戰略定位、金融服務與支持國家戰略、外匯業務與國際化發展、數字化銀行與金融科技以及協同優勢與綜合金融服務等方面均展現出顯著的優勢，這些優勢為其在金融市場中樹立了獨特的品牌形象，并對未來的發展奠定了堅實的基礎。經過30余年的發展，中信銀行已成為總資產規模超9萬億元、員工人數超6萬名的金融集團，擁有強大的綜合實力和品牌競爭力。

然而，在這看似光鮮的背后，中信銀行實則隱藏著諸多隱憂與挑戰。

近年來中信銀行增長承壓明顯，2019年至2023年分別實現營業收入1875.84億元、1947.31億元、2045.57億元、2113.92億元和2058.96億元，同比分別增長13.79%、3.81%、5.05%、3.34%、-2.6%；同期實現凈利潤分別為489.94億元、495.32億元、563.77億元、629.5億元和680.62億元，同比分別增長7.97%、1.1%、13.82%、11.66%、8.12%。顯然，2023年“增利不增收”，這也是14年來首次營收下滑，對此中信銀行在財報中解釋稱，營收下滑主要源于利息凈收入減少。

進入2024年，盡管表面上中信銀行前三季度營收同比增長3.83%，但主要依賴投資收益的大幅躍升，凈利潤的增長微乎其微。此外，中信銀行年化平均總資產回報率、年化加權平均凈資產收益率、扣除非經常性損益后的年化加權平均凈資產收益率等均有所下降，分別下降0.03個百分點、1.16個百分點、1.14個百分點。

除了整體經營業績面臨的挑戰外，中信銀行的信用卡業務也備受關注，投訴接踵而至。

上半年中信銀行信用卡交易量大幅下降至1.24萬億元，同比下降8.44%；實現信用卡業務收入286.77億元，同比下降3.37%，信用卡業務交易量和交易額雙雙“跳水”，經營壓力可想而知。

另外在黑貓投訴平臺上，中信銀行信用卡業務涉及大量投訴，截止1月14日高達近2.5萬條。其中“暴力催收”、“高額利息”是重災區

同時，中信銀行在資產質量方面也面臨一定的壓力。盡管2024年前三季度中信銀行聲稱，“堅持穩健發展的經營理念，不斷增強風險管理的主動性和前瞻性，持續優化重點領域風險管理機制，加大風險化解及不良資產處置力度，資產質量保持穩健”，但截至期末，中信銀行的不良貸款余額659.81 億元，較上年末增加11.81億元；不良貸款率 1.17%，高于行業均值1.1686%，且在同期行業不良貸款率方面排名第20位。

業績承壓的中信銀行，還屢收大額罰單。

2023年，國家金融監管總局對多家涉違規的銀行機構、理財公司及保險機構進行了處罰，其中中信銀行因56項違法違規事實被共計罰沒2.25億元，處罰金額位列名單之首，涉及貸款、票據、存款、理財、信用卡管理等多種業務。

據未來網報道，著名經濟學家宋清輝對此表示，“國家金融監督管理總局對中信銀行開出的這份高額罰單，金額之大令人震驚，說明中信銀行內部問題已經到了非改不可的地步。其所涉及的56項違法違規事實，歸根結底說明中信銀行在內控管理方面存在嚴重漏洞，如個別人員權力過大，沒有相應的約束機制，從而導致違法違規頻發。此次高額罰單對中信銀行來說無疑是一次沉重的打擊。”

此事過后，中信銀行也重點關注內部合規風險管理，彼時還在2023年年報中表示，“從嚴落實監管政策和要求，錨定‘風險為本、合規并重’管理轉型目標，持續完善合規風險治理機制和管理流程。全力配合金融監管總局完成影子銀行和交叉金融業務后續整改評估，對發現的問題即查即糾、立查立改。”

但從結果來看，中信銀行內控管理漏洞依然存在。

2024年12月13日，河南省金融監管局連續發出18張罰單，嚴厲整頓了中信銀行鄭州分行及其多家下屬機構和相關責任人的行為，總罰款金額達到600萬元；12月24日，中信銀行上海北外灘支行因貸款管理嚴重違反審慎經營規則，已被處以20萬元罰款；12月25日，中信銀行重慶分行因存在貸款“三查”嚴重不盡職的違法違規事實，收到50萬元罰單。

事實上，這才是中信銀行頻收罰單的冰山一角。據不完全統計，中信銀行及有關人士在2024年下半年被國家金融監督管理總局及下屬單位的處罰次數（以公布日期計）超過50次。

上梁不正下梁歪，中信銀行腐敗現象頻發。2023年11月，中央紀委國家監委官網通報顯示，因中信銀行原行長孫德順2003年至2019年利用職務上的便利，為有關企業在獲取貸款等事項上提供幫助，非法收受財物折合人民幣9.795億余元，被判處死刑，緩期二年執行，剝奪政治權利終身。

2024年9月28日，中信銀行資產管理業務中心原副總裁（一級部總經理級）羅金輝涉嫌嚴重職務違法，接受中央紀委國家監委駐中信集團紀檢監察組和貴州省六盤水市監委監察調查。

中信銀行如何能撥開陰霾重見光明？尚需市場給出答案，我們拭目以待。