近期，寧波銀行相繼關(guān)閉金華、溫州與寧波等地的5家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，這些支行曾覆蓋區(qū)域核心商圈或社區(qū)，具有一定代表性。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速的當(dāng)下，城商行紛紛探索精簡(jiǎn)物理網(wǎng)點(diǎn)與提升線上服務(wù)的路徑。但是，線下機(jī)構(gòu)的密集收縮，仍讓外界產(chǎn)生對(duì)客戶觸達(dá)與服務(wù)獲得感的討論。

與此同時(shí)，寧波銀行個(gè)人業(yè)務(wù)板塊利潤(rùn)出現(xiàn)波動(dòng)，個(gè)貸不良金額占整體不良貸款金額比例有所提升，資產(chǎn)質(zhì)量變化也成為關(guān)注點(diǎn)之一。而當(dāng)線下覆蓋減少與零售盈利收緊同時(shí)出現(xiàn)，寧波銀行的零售戰(zhàn)略是否正處于一個(gè)新的調(diào)適階段？

01

不到一個(gè)月，密集終止5家網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)，原因待解

不到一個(gè)月的時(shí)間，寧波銀行向多地監(jiān)管分局申請(qǐng)網(wǎng)點(diǎn)終止?fàn)I業(yè)，僅2025年5月30日至6月17日，便有5家網(wǎng)點(diǎn)密集終止?fàn)I業(yè)。寧波銀行為何如此密集關(guān)停網(wǎng)點(diǎn)，其背后的考量又是什么？

2025年6月17日，寧波銀行溫州五馬社區(qū)支行獲溫州監(jiān)管分局批復(fù)終止?fàn)I業(yè)。

圖片來源：國(guó)家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)截圖

2025年6月16日，寧波銀行金華永康古山小微綜合支行獲金華監(jiān)管分局批復(fù)終止?fàn)I業(yè)。

圖片來源：國(guó)家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)截圖

2025年5月30日，寧波銀行雙東坊支行的終止?fàn)I業(yè)獲寧波金融監(jiān)管局批復(fù)，并要求銀行應(yīng)做好對(duì)社會(huì)公眾的公告、解釋工作，明確告知該機(jī)構(gòu)終止?fàn)I業(yè)后業(yè)務(wù)歸并至寧波銀行江北支行、寧波銀行姚江新城支行。

圖片來源：國(guó)家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)截圖

同日，寧波銀行楊柳郡支行終止?fàn)I業(yè)獲寧波金融監(jiān)管局批復(fù)。監(jiān)管要求銀行應(yīng)做好對(duì)社會(huì)公眾的公告、解釋工作，明確告知該機(jī)構(gòu)終止?fàn)I業(yè)后業(yè)務(wù)歸并至寧波銀行明湖支行，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)平穩(wěn)、有序開展。

圖片來源：國(guó)家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)截圖

同為2025年5月30日，寧波銀行保險(xiǎn)科技產(chǎn)業(yè)園支行終止?fàn)I業(yè)獲寧波金融監(jiān)管局批復(fù)。其業(yè)務(wù)由科技支行與潘火支行共同承接。

圖片來源：國(guó)家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)截圖

在不到一個(gè)月的時(shí)間里，寧波銀行密集終止了五家支行的營(yíng)業(yè)，涉及寧波、金華與溫州等多個(gè)地區(qū)。

線下網(wǎng)點(diǎn)的密集退出，可能的原因是，出于運(yùn)營(yíng)效率與成本壓降考慮。例如，目前個(gè)人客戶線上辦理金融業(yè)務(wù)的比例顯著上升，許多原本依賴網(wǎng)點(diǎn)完成的操作，如轉(zhuǎn)賬、貸款、理財(cái)配置等，如今通過手機(jī)即可完成。

服務(wù)方式的轉(zhuǎn)變，的確提升了效率，也重塑了客戶與銀行的接觸方式，使線上逐漸成為主流入口。服務(wù)形態(tài)的遷移，則使得線下網(wǎng)點(diǎn)在某些地區(qū)的使用頻率逐漸降低。對(duì)于銀行而言，維持低頻運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)點(diǎn)將持續(xù)承擔(dān)人力、租金、水電等高額成本。從資源效益角度出發(fā)，對(duì)這些區(qū)域進(jìn)行局部網(wǎng)點(diǎn)合并或關(guān)閉，成為普遍選擇。

寧波銀行在此趨勢(shì)下選擇密集調(diào)整支行布局，面臨的是現(xiàn)實(shí)的課題，是否已對(duì)原有客戶群體的金融服務(wù)需求予以妥善延續(xù)與有效承接？特別是在中老年群體、傳統(tǒng)零售客戶、小微經(jīng)營(yíng)者等依賴線下觸點(diǎn)的用戶中，服務(wù)方式的突然更迭是否對(duì)接并解決類似操作難題？

寧波銀行是否已經(jīng)在壓縮物理空間的同時(shí)，是否已經(jīng)構(gòu)建起匹配的服務(wù)替代機(jī)制？

02

網(wǎng)點(diǎn)不在客戶還在，如何延續(xù)既往客戶的金融“可得性”與“獲得感”？

寧波銀行作為一家數(shù)字化轉(zhuǎn)型較快的城商行，線上智能渠道滲透率強(qiáng)，在業(yè)務(wù)遷移效率和系統(tǒng)支撐能力上具備天然優(yōu)勢(shì)。此次密集終止多家物理網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)，一定程度上可視為順應(yīng)數(shù)字時(shí)代降本提效趨勢(shì)的主動(dòng)優(yōu)化。

不過，個(gè)別網(wǎng)點(diǎn)的關(guān)閉或直接影響當(dāng)?shù)鼐用竦幕窘鹑诜?wù)可及性，一些服務(wù)需求難以隨網(wǎng)點(diǎn)撤出而“自然消失”。如養(yǎng)老金領(lǐng)取、存折打印、支票清算、貴金屬認(rèn)購(gòu)等仍依賴面對(duì)面辦理的業(yè)務(wù)。這就要求銀行在執(zhí)行機(jī)構(gòu)調(diào)整的同時(shí)，確保服務(wù)不中斷、體驗(yàn)不降級(jí)。

盡管銀行部分網(wǎng)點(diǎn)的合理退出是大勢(shì)所趨，但如何在撤并過程中兼顧效率與可及性，在精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)同時(shí)不弱化服務(wù)，是銀行必須正視的一道現(xiàn)實(shí)命題。

面向老年客戶等高依賴度客群，銀行需建立高效的銜接機(jī)制，既解決客戶具體服務(wù)需求，又提升客戶滿意度和對(duì)基礎(chǔ)金融服務(wù)的可及性與獲得感，這也影響著銀行品牌信任度與長(zhǎng)期客戶留存能力。

在網(wǎng)點(diǎn)收縮策略中，關(guān)掉一個(gè)支行的背后，不應(yīng)只是一道審批流程，而應(yīng)伴隨一套完整、細(xì)致、具有人群適應(yīng)力的服務(wù)補(bǔ)位舉措。寧波銀行在推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)調(diào)整的同時(shí)，雖早已踐行線上線下適老化舉措，且多數(shù)已終止的支行也明確標(biāo)注了業(yè)務(wù)承接的臨近網(wǎng)點(diǎn)。

然而，對(duì)于寧波銀行而言，收縮網(wǎng)點(diǎn)是操作層面的選擇，而能否在物理網(wǎng)點(diǎn)關(guān)閉的同時(shí)，給予客戶最基本的獲得感、熟悉感與安全感，或許才是需要進(jìn)一步面對(duì)的考題。

03

個(gè)人業(yè)務(wù)利潤(rùn)同比下降約30%，

個(gè)人不良貸款金額占全部不良貸款金額比例約83%

5家網(wǎng)點(diǎn)密集終止?fàn)I業(yè)引發(fā)的服務(wù)延續(xù)性關(guān)注之外，寧波銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)本身正面臨更大挑戰(zhàn)。盡管網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)化與利潤(rùn)下滑無直接因果，但如何在線下觸點(diǎn)減少、渠道精簡(jiǎn)中守住關(guān)鍵客群，或也是平衡效率與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵一環(huán)。

寧波銀行2024年年報(bào)顯示，報(bào)告期內(nèi)，其實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)271.27億元，同比增長(zhǎng)6.23%；2024年實(shí)現(xiàn)利息凈收入479.93億元，同比增長(zhǎng)17.32%；2024年，其實(shí)現(xiàn)非利息收入186.38億元，同比下降9.87%；凈息差略降至1.86%。

圖片來源：寧波銀行股份有限公司2024年年度報(bào)告

而在當(dāng)前銀行業(yè)面臨息差收窄、企業(yè)融資需求分化的背景下，零售業(yè)務(wù)則成為多數(shù)銀行利潤(rùn)結(jié)構(gòu)中不可或缺的重要板塊。

對(duì)寧波銀行而言，個(gè)人業(yè)務(wù)也關(guān)系到其資產(chǎn)規(guī)模的增長(zhǎng)，更是連接客戶、穩(wěn)定資金來源與增強(qiáng)盈利持續(xù)性的關(guān)鍵支點(diǎn)。

作為一家在區(qū)域市場(chǎng)深耕多年的城商行，寧波銀行一度在個(gè)人貸款、財(cái)富管理、消費(fèi)金融等領(lǐng)域體現(xiàn)出較強(qiáng)的客戶獲取與運(yùn)營(yíng)能力，其零售板塊表現(xiàn)也被視為高增長(zhǎng)、高質(zhì)量發(fā)展的代表。

然而，2024年的年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，寧波銀行在零售端的表現(xiàn)正經(jīng)歷新的考驗(yàn)。報(bào)告期內(nèi)，其個(gè)人業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)收入為209.63億元，較2023年的214.39億元出現(xiàn)小幅下降，同比下滑約2.22%；而根據(jù)其2024年年報(bào)，報(bào)告期內(nèi)，其2024年度個(gè)人業(yè)務(wù)利潤(rùn)總額為33.74億元，較2023年的48.20億元同比下降約30%。

圖片來源：寧波銀行股份有限公司2024年年度報(bào)告

在整體營(yíng)收占比保持相對(duì)穩(wěn)定的情況下，利潤(rùn)下滑的幅度遠(yuǎn)高于收入下滑，或在一定程度上說明其個(gè)人業(yè)務(wù)的盈利能力面臨一定壓力。

在貸款規(guī)模方面，寧波銀行的個(gè)人貸款余額仍維持增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。其2024年年報(bào)顯示，報(bào)告期內(nèi)，個(gè)人貸款和墊款余額為5577.35億元，占全部貸款總額的37.79%；相比2023年末的5071.97億元，實(shí)現(xiàn)了一定規(guī)模增長(zhǎng)，但占比出現(xiàn)下滑。

細(xì)分來看，2024年度，其個(gè)人消費(fèi)貸款為3575億元，占比24.22%；個(gè)體經(jīng)營(yíng)貸款為1018.41億元，占比6.90%；個(gè)人住房貸款為983.94億元，占比6.67%。相比2023年，三項(xiàng)貸款類型分別較上年同期的3209.58億元、989.48億元、872.91億元均有不同幅度增長(zhǎng)。

圖片來源：寧波銀行股份有限公司2024年年度報(bào)告

根據(jù)寧波銀行2024年年報(bào)，報(bào)告期內(nèi)，寧波銀行個(gè)人貸款余額為5577.35億元，不良貸款率為1.68%。個(gè)人不良貸款金額為93.88億元，占全部不良貸款金額112.67億元的約83.3%。

從內(nèi)部結(jié)構(gòu)看，報(bào)告期內(nèi)，其個(gè)人消費(fèi)貸款余額為3575億元，對(duì)應(yīng)不良貸款余額為57.48億元，不良率1.61%；個(gè)體經(jīng)營(yíng)貸款為1018.41億元，不良貸款為30.24億元，不良率2.97%；個(gè)人住房貸款為983.94億元，不良貸款為6.16億元，不良率為0.63%。

圖片來源：寧波銀行股份有限公司2024年年度報(bào)告

零售業(yè)務(wù)的特殊性在于，它既是銀行資產(chǎn)的組成部分，也是客戶關(guān)系與服務(wù)生態(tài)的載體。從客戶觸達(dá)、產(chǎn)品滲透，到服務(wù)體驗(yàn)與黏性構(gòu)建，零售業(yè)務(wù)的每一個(gè)環(huán)節(jié)都關(guān)系著銀行的長(zhǎng)期發(fā)展。面對(duì)行業(yè)環(huán)境變化與自身轉(zhuǎn)型要求，如何在陣地調(diào)整中保持客戶感知不減、服務(wù)質(zhì)效不降，是所有銀行共同需要面對(duì)的課題。

在連續(xù)終止5家網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)的同時(shí)，寧波銀行能否在既有基礎(chǔ)上推進(jìn)零售客戶的分層管理，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，提升風(fēng)控響應(yīng)能力，并結(jié)合資源整合優(yōu)勢(shì)穩(wěn)住零售基本盤，我們不妨拭目以待。