01第一個十年：先行開拓

2008年，國際金融危機爆發，內需和消費拉動被提到更重要的位置。為加大金融對擴內需促消費的支持力度，促進經濟平穩較快增長和可持續發展，2009年，中國銀監會頒布《消費金融公司試點管理辦法》，正式啟動消費金融公司試點審批工作，確定先行在北京、天津、上海和成都四地各批準一家機構進行試點，消費金融正式登上中國金融舞臺。

消費金融公司，這個在西方世界已經存在了400年之久，但在中國仍是新鮮事物的金融機構一亮相，便引起各方關注。

肩負著“金融創新”和“刺激消費”雙重使命的第一批“吃螃蟹”的公司，經過一段時間的摸索前進，交出了亮眼的成績單。以中銀消費金融為例，該類公司發揮單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活、貸款期限短等獨特優勢，不僅滿足了消費者信貸需求，還促進了相關產業的發展，從而進一步促進實體經濟的發展。

“如今，消費金融已經以一種無形的方式，滲透到了消費的各個領域。”多位業內專家表示，“這要感謝中銀消費金融等先行者的探索和開拓，它們為行業的發展提供了寶貴的經驗和積極的作用，才有今天‘前人種樹后人乘涼’的可喜局面。”

十年后的今天，消費在拉動經濟增長中的作用愈發突出，一系列刺激消費的政策密集落地，讓如今遍布全國的消費金融公司，真正身處更為廣闊的市場之中。

在發展過程中，中銀消費金融從最初的探索線下面簽模式，到現在的逐步搭建線上線下融合、全方位一體化的綜合營銷服務體系，形成了線上線下渠道融合為主，場景商戶、金融機構協同為翼的多元化發展格局，并加速向輕資產、輕投入、輕人力的輕型化消費金融發展模式轉型。

“作為對傳統商業銀行業態的重要補充，消費金融行業是我國金融改革的重要創新實踐，具有與生俱來的創新基因和市場活力。”中銀消費金融黨委書記、總經理田紅艷分別用“創新、速度、規范”三個關鍵詞來形容消費金融過去十年的發展：通過優化資源配置、植入消費場景與技術創新融合，催生出不同模式消費金融產品和服務，各個發展因素都不斷在快車道上快速發展，也讓整個行業煥發全新活力。

“在經過行業快速發展以后，消費金融公司能否主動防范、化解系統性金融風險，切實狠抓合規經營、加強合規經營，是整個行業能否保持可持續穩健發展道路的基石。”田紅艷稱。

作為中國銀監會批準設立的全國首批消費金融公司之一，中銀消費金融有限公司股東方由中國銀行股份有限公司、百聯集團有限公司、上海陸家嘴金融發展有限公司、中銀信用卡（國際）有限公司、深圳市博德創新投資有限公司、北京紅杉盛遠管理咨詢有限公司六家構成。

中銀消費金融一手連接金融，一手連接消費，專注于“推動普惠金融發展，服務實體經濟”，不斷推出符合市場和客戶需求的產品和服務，共同促進金融和商業兩大業務領域的發展。這一成功模式，也被眾多業內后來者效仿。

據統計，十年來，中銀消費金融累積服務消費需求近2000億，服務客戶近4000萬，與涉及家裝、教育、電子消費等數十類消費場景的200余家合作方進行消費金融合作，為促進居民消費的提升做出了應有的貢獻。

在產品創新方面，中銀消費金融深耕教育培訓、租房裝修、醫療健康、車后市場、婚慶旅游、3C分期等六大場景消費領域。其獨創“線上+線下+O2O”的三線融合的展業模式，圍繞客戶全生命周期需求，重構產品、服務、體驗環節，推動各細分場景深度融合，打造“金融＋科技+生活”場景金融生態圈。目前，中銀消費金融的場景普惠業務已覆蓋全國27個省市近200個城市，“普”及全國各年齡層次的消費者。

02 下一個十年：格局重塑

“當前，眾多互聯網流量巨頭入局，表明市場整體對中國消費金融行業的前景普遍看好，行業吸引力較強，這也將加快消費金融行業格局重塑。”田紅艷表示，新入局者的加入和多方力量的崛起，將有助于各類消費金融公司良性競爭，揚長避短，共同發力做大消費金融市場，共同服務好長尾客群，大力推進和踐行普惠金融。

業內專家表示，互聯網巨頭平臺優勢明顯，能夠為消費金融探索更多場景應用。同時，互聯網體系內尤其是金融科技巨頭，其先進的科技水平對推動數字化消費金融、智慧型消費金融功效明顯。“未來，持牌機構、科技實力強的公司會有更多的競爭優勢。”

一方面是巨頭們的不斷入場，另一方面，存量消費金融公司之間的競爭也日趨激烈。面對巨頭新入場帶來的一系列新機遇、新挑戰，田紅艷認為，存量消費金融公司可以采用“人無我有，人有我優”的應對策略：首先要繼續發揮國有大行背景的底層基因帶來的優勢和核心競爭力；其次，持續推進“場景金融”新生態，完善場景業務生態體系和獲客體系建設；最后，立足公司業務改革與轉型，加快“金融+科技”建設，加快建立線下線上融合、以線上為主，線下代理分銷、線上自營獲客、線上場景合作、線上線下母行聯動“四位一體”的高質量業務發展模式。

作為中國消費金融行業的先行者之一，基于對“科技+場景”的深度理解和思考，中銀消費金融已持續在移動化建設上投入探索，統一自有App、微信公眾號等線上資源，利用統一線上入口進行全產品的全流程服務。同時，中銀消費金融還積極與今日頭條、京東、新浪等互聯網巨頭進行深度的純線上合作，加強線上消費金融服務需求的快速響應。線下，在教育、健康、家裝、車裝等行業，中銀消費金融利用線上線下融合的技術，現場提供申請、后臺遠程審批服務，及時為客戶提供便捷消費金融服務。

“如果前一個十年是消費金融飛速奔跑、快速發展的時代，下一個十年就是行業格局重塑、規范發展的十年。”展望未來，田紅艷表示，在國家政策支持、新技術廣泛應用、新時代消費需求不斷釋放的多重利好背景下，消費金融市場潛力巨大。但堅持科技場景賦能、持牌合規經營、創新產品和服務的消費金融公司，才會在行業中擁有更多話語權，而數字化、科技化、移動化技術運用信息獲取成本低、效率高、普惠性強等特征賦能消費金融，將成為拉動消費金融業務的重要力量。

“可以說，未來，消費金融以科技驅動的特征愈發明顯，對大數據、人工智能、人臉識別、智能設備等新技術的應用也越來越普遍，抓住技術創新優勢，構建新核心競爭力，運用技術力量為客戶提供普惠金融產品和服務，才是在未來消費金融市場生存的不二法則。”

當下，無論從政策支持，還是市場環境，抑或行業未來發展前途來看，以金融科技創新為發展源動力，踐行普惠金融，都是一個有目標、有想法、有責任的消費金融公司應努力發展的方向。中銀消費金融也將在合規完備的基礎之上繼續修煉內功“二次創業”，以發展普惠金融為目標，切實做好消費金融服務之本，與行業并肩，運用科技推動行業不斷發展升級，為國家普惠金融戰略的實施持續增添動力。