繼螞蟻支付寶12月18日關閉“銀行存款”通道之后，12月20日，京東金融、度小滿金融、陸金所、攜程金融、滴滴金融等平臺下架“銀行存款”類產品。

至此，主要互聯網平臺停掉了“銀行存款”業務通道，僅對已經辦理業務的用戶開放。

僅僅過了一個周末，互聯網存款就變天了。

1

原本處在京東金融“投資理財”位置的互聯網存款產品，一夜之間突然不見了蹤影。對此，京東金融對媒體明確表示：京東金融APP已停止新增上線互聯網存款產品、停止新用戶購買相關產品，并已對存量客戶和業務進行穩妥有序地調整。相關產品將只對已購買產品的用戶可見，已購買相關產品的用戶不受影響。未來，京東金融將密切關注相關監管政策和指導意見，認真落實。

與此同時，度小滿、陸金所、攜程金融、滴滴金融等平臺上原有的互聯網存款產品也消失了，這些公司也通過一些主流新聞媒體明確了已經下架了該業務，不過360你財富平臺上的銀行存款仍然在售。

12月15日，央行金融穩定局局長孫天琦在第四節互聯網金融論壇的發言，被視作整治非法經營互聯網銀行存款業務的風向標。

孫天琦指出：近兩年來，多家銀行在互聯網金融平臺推出了存款產品，加大攬存力度，拓寬獲客渠道，很多消費者也非常便利地享受到了存款服務。此類產品收益高、門檻低，已成為部分中小銀行吸收存款、緩解流動性壓力的主要手段。這種模式突破了地方法人銀行經營的地域限制，部分地方銀行通過互聯網金融平臺得以從全國吸收存款，從負債業務看已成為全國性銀行。此類存款的流動性特點也有別于傳統儲蓄存款，給監管部門和金融機構帶來新課題。互聯網金融平臺開展此類金融業務，屬“無照駕駛”的非法金融活動，也應納入金融監管范圍。

從具體操作來看，互聯網平臺在“銀行存款”業務，為相關銀行起到了“營銷渠道”的作用。

京東金融做“銀行存款”的時間最早，合作的銀行最多，產品也比較豐富。以京東金融此前上線的“北京中關村銀行5年期儲蓄存款”產品為例：儲戶跟銀行直接簽訂代扣協議，通過特定的電子賬戶進行資金的存取。京東金融為北京中關村銀行提供存款產品展示的頁面，也是為儲戶提供快捷便利的儲蓄通道。

來源：京東金融app

在撮合成交的同時，京東金融這類互聯網平臺向銀行收取一定的導流服務費用。

然而，作為第三方平臺幫助商業銀行營銷存款業務，是相關規定明令禁止的。

來源：中國銀保監會

根據央行和銀保監會發布的《關于完善商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》，商業銀行不能夠通過第三方中介吸存，不能夠通過個人或機構等第三方資金中介吸收存款。

名不正，則言不順。各個互聯網平臺在監管當局發聲之后，紛紛主動采取糾正行動。獨角金融注意到，各個網絡平臺做銀行存款的業務規模大小不一，合作銀行也有所不同。

易觀分析金融領域分析師王細梅表示：“對互金平臺而言，下架銀行存款更多的是導致業務結構調整，需要通過其他替代產品來滿足用戶需求。對依托互金平臺攬存且規模較大的中小銀行影響更大，可能面臨存款缺口和流動性風險。在金融監管部門‘金融活動納入統一監管’的大背景下，互聯網存款將會在監管約束下更加規范。”

       2

截止12月18日，京東金融、支付寶、度小滿、360你財富、陸金所、滴滴金融耕耘互聯網存款的規模相對較大，其主要合作的銀行名錄如下所示：

從上表可知，與京東金融合作的全國性股份制商業銀行有6家、城商行和農商行43家、民營銀行15家、村鎮銀行4家；與支付寶合作的國有大行有2家、全國性股份制銀行2家、城商行和農商行7家、民營銀行1家；與度小滿金融合作的國有大行1家、全國性股份制商業1家、城農商行7家、民營銀行7家、直銷銀行1家；與360你財富合作的全國性股份制銀行1家、城商行和農商行8家、民營銀行12家、村鎮銀行9家；與陸金所合作的城農商行有12家、民營銀行8家、直銷銀行1家、外商獨資銀行1家；與滴滴金融合作的大型國有銀行1家、城商行1家、民營銀行4家、村鎮銀行2家。

獨角金融整理

可見，不同體量的各類銀行都有參與到互聯網存款業務中來，城商行和農商行、民營銀行參與進來的數量相對較多，全國性股份制商業銀行有6家相對青睞京東金融這個平臺，也有一些體量較小的村鎮銀行選擇了360你財富、京東金融、滴滴金融平臺進行存款業務營銷。

央行金融穩定局局長孫天琦在11月7日發表的《線上平臺存款——數字金融和金融監管的一個產品案例》指出了形成這種格局的原因和值得深入思考的問題。

孫天琦指出：“部分銀行依靠平臺存款彌補流動性缺口，一定程度上替代了同業融資。部分問題中小銀行資產流動性和負債流動性同時受到擠壓，依靠互聯網平臺存款使其得以維持存量負債周轉或支撐資產擴張?！?

他舉出一個例子：某家銀行的儲蓄存款基礎相對薄弱，儲蓄存款占各項存款的比例在2019年末時僅為36%，而目前（11月7日）這一比例已經飆升到85%，平臺存款占各項存款的比例達83%，主要是異地個人儲蓄存款。

這種情況下，存在隱性風險。孫天琦說：“中小銀行以互聯網平臺為依托與異地存款人開展遠程交易，存款人的實名認證、盡職調查等均不同于線下交易，可能存在合規風險隱患。此外，隨著平臺存款的快速增長，傳統的流動性風險應急處置方式已不足以及時有效應對互聯網平臺存款的擠兌，依賴現有手段難以實現對流動性風險的提前預警，不利于風險的早期發現和處置。”

因此，在12月15日的發言中，他提出了七項措施來完善監管體系，規范互聯網平臺存款業務。

其中第一條提出要明確銀行準入資質和標準，第二條“研究出臺針對高風險銀行吸收存款行為的有關法律法規”是對商業銀行的規范要求；

第四條提出對從事金融活動的互聯網平臺，必須持牌經營，不可“無照駕駛”，第六條則提出嚴禁平臺對存款產品“集中比價、競價”這是對平臺的規范要求。

這些措施實質上意味著已經存在的互聯網存款產品需要進行整改。參與其中的商業銀行不免受到沖擊，那么它們要如何應對這一波急劇變動帶來的挑戰呢？

招聯金融首席研究員董希淼表示：“對于中小銀行來說，互聯網存款產品下架影響了信貸投放能力。資本補充是其增強風險抵御和服務實體經濟能力的重要手段，需要支持它們進入合格股東、發行新型資本工具和二級資本工具，廣開融資渠道。同時，也要為中小銀行拓寬負債來源渠道提供支持和便利。”