近年來，消費貸、分期付款日益普及，銀行也開始發力消費貸款業務，對客戶展開“輪番轟炸“，不少用戶不堪其擾，甚至一不留神“被貸款”，從此背上巨額貸款和利息。

日前，有消費者投訴稱，自己接到了興業銀行的推銷電話，沒有仔細聽內容就掛掉了，不久后收到了銀行的催還短信和分攤利息，可自己根本就沒有使用過這筆“分成36期”的貸款。這究竟是怎么一回事呢？

邱先生在黑貓投訴平臺上稱，興業銀行業務員向他推銷過一款隨興分借貸產品。該業務員在電話中介紹稱，因為他是興業銀行優質特邀客戶，個人信用記錄良好，特為他開通一筆98000元的備用金，如使用該筆款項，還款可以分為36期，每期2700多元，利息800多元，如不使用這筆錢，則不會產生任何費用。

掛上電話后，邱先生收到成功辦理36期隨興分備用金的短信，可這時他發現，自己不使用這筆錢也需要償還相應的本金和利息。

無獨有偶，另一名消費者也在興業銀行業務員的推銷下，辦理了隨興分業務。在收到手續費和分攤本金通知后，他立刻致電興業銀行要求取消備用金，但工作人員回復稱，備用金業務不能取消，只能提前終止，且需要支付違約金。該消費者認為，在對權利義務不明確的情況下，辦理的合約違反了《合同法》，也違反了《銀行監督管理法》規定的不按規定披露真實信息，是典型的欺詐消費者行為。

為何沒有使用貸款也需要償還本金和利息？消費者的投訴是否屬實呢？AI財經社就上述疑問向興業銀行發去了采訪函，截至發稿時，未獲得對方回復。據官網介紹，隨興分消費備用是在客戶原有信用額度基礎上額外提供的專享分期額度，最高可達30萬元，持卡人辦理隨興分消費備用金后可直接使用信用卡進行大額刷卡消費，并按月分期還款即可，最長可分36期。

興業銀行官網還披露了隨興分消費備用金業務條款及細則，據其介紹，備用金款項到賬后無論是否使用，都會按照成功交易的金額正常收取手續費。此外，自2021年1月1日起，對于隨興分消費備用金業務手續費分期收取的，興業銀行免除剩余未下賬期數的分期手續費，并按照剩余未下賬本金的3%收取提前還款違約金。如興業銀行信用卡持卡人同意申請興業銀行信用卡隨興分消費備用金業務，即表示其已閱讀并同意遵守本條款及細則。不過，從消費者的投訴看，相當一部分用戶在辦理該業務時并不知道上述條款。

北京云亭律師事務所合伙人康健告訴AI財經社，個人消費信貸是銀行開辦的用于自然人個人消費目的貸款。不論是自然人客戶開通消費貸款備用金業務（使客戶有權利在備用金范圍內進行消費貸款），還是客戶實際實行了消費貸款，都應該是由客戶申請，銀行進行調查和審批后，雙方達成合意，簽署合同后，業務才能開展。而從投訴人的表述上看，以上開通備用金業務和實際貸款兩項均未表明達成合意和簽署合同，而銀行擅自貸款并進行催收的行為，確實有不合規的嫌疑。

金融科技專家蘇筱芮分析稱，根據《關于進一步規范金融營銷宣傳行為的通知》、《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》等規定，機構營銷環節或存在疏漏，沒有盡到披露義務，涉嫌侵犯金融消費者的正當權益。一般來說，銷售經理有相關貸款推銷指標，他們為完成指標任務不惜使用誘導手段。