墓地貸、彩禮貸、二胎貸……消費貸已經(jīng)無孔不入滲透到生活中。日益擴大的消費場景，也對銀行的風(fēng)控能力提出了更高要求，稍有不慎，不僅貸款本金難以收回，銀行還會丟了用戶口碑和公眾形象。

3月12日，據(jù)重慶市市場監(jiān)督管理局官方微信消息，重慶富民銀行的購油卡分期金融服務(wù)項目逾期率高達97%！目前重慶市消委會多次約談重慶富民銀行，督促其妥善解決消費者投訴，切實維護消費者合法權(quán)益。AI財經(jīng)社致電富民銀行詢問詳情，該行工作人員回復(fù)稱，暫時沒有可披露的信息。

據(jù)了解，2020年中時，多名消費者反映，自己辦理購油卡分期付款服務(wù)后沒有收到油卡，且在按期還款的情況下被富民銀行催促還款。隨著輿論的發(fā)酵，2020年12月25日，富民銀行首次發(fā)布公告稱，針對未依約享受加油服務(wù)的貸款客戶，銀行將開放債權(quán)登記，客戶不用繼續(xù)還款也能結(jié)清貸款。

場景方卷款跑路

銀行放貸，不良率竟高達97%？如此畸高的不良率還要從加油分期消費貸業(yè)務(wù)說起。一名消費者曾在黑貓投訴平臺上發(fā)帖稱，2020年1月時，自己在享車平臺辦理了信用加油業(yè)務(wù)，總計12個月，每個月平臺向自己的加油卡充值1000元，自己僅需還款900元。后來他才知道自己是通過享車平臺向富民銀行借了網(wǎng)貸。

而在2020年7月份時，富民銀行向他發(fā)短信稱，享車平臺未能及時向銀行還款，已將客戶還款全部提走了，讓借款人直接還款給銀行。該投訴人稱，自己從5月到12月的還款全部顯示逾期狀態(tài)。

這類經(jīng)歷并非個例，在投訴平臺，還有消費者稱，自己在享車APP辦理加油充值服務(wù)后，未能獲得最后兩個月的充值加油服務(wù)，自己更是從未見過與富民銀行的貸款合同。

對于還款和油卡服務(wù)出現(xiàn)的異常狀況，富民銀行曾解釋稱，享車平臺運營商深圳優(yōu)速物流信息科技有限公司（下稱“優(yōu)速物流”）未依約向本行貸款客戶提供加油服務(wù)，本行已向公安機關(guān)報案。重慶市場監(jiān)管部門亦表示，富民銀行放出的資金被挪用，因此無法為消費者提供正常加油服務(wù)，從雙方的口徑來看，問題出在貸款的場景方享車APP上。

根據(jù)天眼查信息，優(yōu)速物流共有兩則經(jīng)營異常信息，2020年4月17日，因通過登記的住所或經(jīng)營場所無法聯(lián)系，深圳市市場和質(zhì)量監(jiān)督管理委員會寶安局將其列入經(jīng)營異常名單，其辦理經(jīng)營場所變更登記后，同年5月14日被移出經(jīng)營異常名錄。奇怪的是，短短兩個月后，該公司再次因登記的住所或經(jīng)營場所無法聯(lián)系，登上經(jīng)營異常名錄。而消費者反映，享車APP在2020年8月還曾出現(xiàn)過打不開的情況，一時間有關(guān)享車APP爆雷的消息層出不窮。

資料顯示，富民銀行成立于2016年8月，是經(jīng)中國銀監(jiān)會常態(tài)化審批民營銀行成立的第一家民營銀行，富民銀行由瀚華金控、宗申集團、福安藥業(yè)、渝江壓鑄、海特環(huán)保、陶然居和博恩科技重慶七家民營企業(yè)共同發(fā)起設(shè)立，注冊資本30億元。截至2019年末，富民銀行資產(chǎn)規(guī)模451億元，存款余額289億元，貸款余額278億元，稅后凈利潤 2.2億元。

消費貸市場迎來強監(jiān)管

近段時間，不少銀行推出花樣百出的消費貸款產(chǎn)品，由此引發(fā)業(yè)內(nèi)的諸多質(zhì)疑。3月16日，一張九江銀行的“彩禮貸”宣傳海報引起輿論軒然大波，該海報顯示，彩禮貸最高可以貸款30萬元，年利率可低至4.9%，貸款期限最長為1年，貸款可以用來新婚旅游、購買車輛、首飾和家電。

隨后新華網(wǎng)、央視網(wǎng)、人民日報均對“彩禮貸”提出批評，認(rèn)為其是對社會陋習(xí)的煽風(fēng)點火。九江銀行回應(yīng)稱，已對直接負(fù)責(zé)人給予停職處理，并對相關(guān)人員給予記過、批評教育等處分。“彩禮貸”的爭議還未消停，昆明一墓園又傳出與云南西山北銀（北京銀行）村鎮(zhèn)銀行聯(lián)合推出“墓地按揭貸”，最高能貸20萬元，宣稱為孫輩“解決實際問題”，“不需要抵押”。

對于消費貸暴露的過度營銷等問題，監(jiān)管機構(gòu)近期出臺多項政策進行整頓。3月17日，銀保監(jiān)會等五部委聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于進一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監(jiān)督管理工作的通知》（下稱《通知》），禁止小額貸款公司、非持牌機構(gòu)向大學(xué)生放貸。

3月18日，銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局發(fā)布《關(guān)于新網(wǎng)銀行侵害消費者權(quán)益案例的通報》，通報稱，自2019年第四季度以來，監(jiān)管系統(tǒng)接收到消費者對新網(wǎng)銀行的投訴舉報顯著上升，車貸方面的投訴舉報數(shù)量位列銀行業(yè)金融機構(gòu)第二位，新網(wǎng)銀行在與一家互聯(lián)網(wǎng)汽車消費分期服務(wù)平臺合作的過程中，存在貸前調(diào)查不盡職、貸款息費過高、暴力催收等方面的問題。

消費金融專家蘇筱芮認(rèn)為，銀行頻頻推出消費貸產(chǎn)品，意圖在于拓展貸款場景。當(dāng)前銀行消費貸場景競爭激烈，且多處于同質(zhì)化狀態(tài)，需要拓展場景形成差異化競爭路線。另外，金融營銷宣傳方面也力求創(chuàng)意。追根溯源，消費金融的問題已經(jīng)超越了市場化問題，憑借金融機構(gòu)的風(fēng)控難以識別潛在的跑路、資金鏈斷裂等道德風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險，這是一種市場失靈表現(xiàn)。

蘇筱芮表示，消費貸發(fā)展過程中的問題，需要由相應(yīng)部門完善監(jiān)管制度，例如引入監(jiān)管賬戶機制等方式保護消費者資金不被挪用卷走，此外還需要加大司法打擊，對惡意失聯(lián)、肆意揮霍消費者預(yù)付款等違法行為嚴(yán)厲懲罰，整頓零售服務(wù)市場。