隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)成為金融產(chǎn)品營(yíng)銷的重要渠道，互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷亂象也隨之而來(lái)，P2P爆雷等事件頻出，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)治理也邁入深水區(qū)。

2021年的最后一天，中國(guó)人民銀行等七部門聯(lián)合發(fā)布了《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷管理辦法（征求意見稿）》，以規(guī)范金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷。

政策出臺(tái)，監(jiān)管重拳出擊金融營(yíng)銷

12月31日，央行會(huì)同工信部、網(wǎng)信辦、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、外匯局、知識(shí)產(chǎn)權(quán)局等相關(guān)部門，起草了《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷管理辦法（征求意見稿）》（下稱《辦法》）。

據(jù)了解，《辦法》聚焦非法金融產(chǎn)品營(yíng)銷、虛假和誤導(dǎo)宣傳、違背社會(huì)公序良俗、適當(dāng)性管理缺失、不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)等五方面突出問(wèn)題，從基本原則和資質(zhì)要求、內(nèi)容和行為規(guī)范、合作行為管理、監(jiān)管措施和法律責(zé)任等方面提出三十四條具體要求。

具體來(lái)看，《辦法》對(duì)金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行了限制。要求金融機(jī)構(gòu)自行開展或委托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)開展金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，必須在金融管理部門許可的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)進(jìn)行。禁止任何機(jī)構(gòu)或個(gè)人為非法集資等非法金融活動(dòng)提供網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷。

同時(shí)，《辦法》對(duì)營(yíng)銷宣傳的內(nèi)容進(jìn)行了規(guī)范。《辦法》明確營(yíng)銷宣傳內(nèi)容應(yīng)使用準(zhǔn)確、通俗的語(yǔ)言全面披露金融產(chǎn)品的關(guān)鍵信息，不含有虛假、欺詐或引人誤解的內(nèi)容。開展金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷時(shí)要分區(qū)展示各類金融產(chǎn)品，不得進(jìn)行騷擾性營(yíng)銷和嵌套銷售。明確精準(zhǔn)營(yíng)銷、直播等新型營(yíng)銷、組合銷售的基本行為規(guī)范。

此外，還加強(qiáng)了對(duì)營(yíng)銷合作行為的管理。《辦法》要求互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)按照合同約定開展?fàn)I銷活動(dòng)，不得介入或變相介入金融產(chǎn)品的銷售業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，同時(shí)要加強(qiáng)對(duì)入駐金融機(jī)構(gòu)的管理，不得與金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生品牌混同，不得違規(guī)在網(wǎng)站、App名稱和商標(biāo)中使用金融類字樣。

這些條例將對(duì)金融機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)“導(dǎo)流”相關(guān)業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響，有分析人士指出，此前相關(guān)規(guī)范的主體主要針對(duì)金融機(jī)構(gòu)，而此次辦法的多項(xiàng)規(guī)定，將能夠有效彌補(bǔ)此前短板。

此次《辦法》由七部委聯(lián)合發(fā)布，可見其背后的關(guān)注程度和重要程度。業(yè)內(nèi)人士表示，《辦法》覆蓋內(nèi)容全面，部門分工明確，對(duì)市場(chǎng)做出了更加清晰的監(jiān)管規(guī)范。隨著該管理辦法的出臺(tái)，金融行業(yè)產(chǎn)品及營(yíng)銷將回歸其自身的專業(yè)性。

亂象頻發(fā)，強(qiáng)監(jiān)管大勢(shì)所趨

就該《辦法》的要求來(lái)看，多家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)金融業(yè)務(wù)皆已觸及監(jiān)管紅線，甚至一些侵犯消費(fèi)者權(quán)益的金融營(yíng)銷行為，已經(jīng)成為了市場(chǎng)常規(guī)操作。

“您好，我是xx銀行/證券，近期有一批最新的信貸/理財(cái)產(chǎn)品，低門檻高額度，您有需要嗎？”……如此之類數(shù)不勝數(shù)。尤其是最近歲末年初，多個(gè)消費(fèi)者向《財(cái)經(jīng)天下》周刊反映，貸款和理財(cái)?shù)认嚓P(guān)的營(yíng)銷電話接二連三。

事實(shí)上，無(wú)論是營(yíng)銷電話還是各種社交平臺(tái)和App中，都常見各類魚龍混雜的貸款或理財(cái)營(yíng)銷，而部分金融產(chǎn)品的營(yíng)銷，已然侵犯了消費(fèi)者的權(quán)益。

據(jù)調(diào)查，市面上不少金融產(chǎn)品的營(yíng)銷廣告或平臺(tái)中，采用不符合規(guī)定的利率展示方式，甚至不對(duì)產(chǎn)品的年化利率進(jìn)行明示；也有不少互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品，品牌為互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)名稱，實(shí)際提供方卻是其合作的金融機(jī)構(gòu)；甚至存在沒有貸款資質(zhì)的助貸平臺(tái)，介入產(chǎn)品銷售、風(fēng)控甚至資金劃轉(zhuǎn)等流程的情況。另外，在用戶信息方面，也有不少平臺(tái)強(qiáng)制用戶同意其隱私政策，若不同意則無(wú)法使用任何功能。

據(jù)央行披露，部分互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)利用線上場(chǎng)景和觸達(dá)客戶的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)參控股金融機(jī)構(gòu)或與金融機(jī)構(gòu)合作開展金融業(yè)務(wù)，在金融產(chǎn)品營(yíng)銷方面存在一些違規(guī)問(wèn)題，侵害金融消費(fèi)者權(quán)益，排斥和限制公平競(jìng)爭(zhēng)。

同時(shí)，從近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管實(shí)踐看，向金融消費(fèi)者銷售違法違規(guī)的金融產(chǎn)品，或誘導(dǎo)金融消費(fèi)者購(gòu)買和其財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力不相匹配的金融產(chǎn)品等問(wèn)題較為突出。

近年來(lái)，金融管理部門不斷探索加強(qiáng)對(duì)金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的監(jiān)管。專業(yè)人士表示，此次管理辦法從產(chǎn)品品牌、展示渠道、營(yíng)銷方式、責(zé)任邊界等各角度，從產(chǎn)品營(yíng)銷這一源頭環(huán)節(jié)加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)的監(jiān)管，對(duì)過(guò)往金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷亂象進(jìn)行了整頓，進(jìn)一步保護(hù)了金融消費(fèi)者切身利益。

強(qiáng)監(jiān)管大勢(shì)所趨，此次《辦法》的推出，意味著金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷相關(guān)管理制度得到了進(jìn)一步完善，而金融市場(chǎng)的發(fā)展無(wú)疑將更加專業(yè)、健康和規(guī)范。