在金融圈，銀行和保險似乎一直是“親密戰(zhàn)友”。但最近，光大銀行將大地財險告上法庭，讓二者的對立一面公之于眾。

近日，遼寧大連市中級人民法院公布了二審判決書，案件被告為中國大地財產(chǎn)保險股份有限公司大連分公司（簡稱“大地財險”），原告為中國光大銀行股份有限公司大連分行（簡稱“光大銀行”）。

該起案件披露了兩家機構(gòu)所涉糾紛的同時，也將“貸款履約保證險”這一險種推到聚光燈下。

履約保證險，也稱履約責(zé)任保險，是指保險公司向購買該險種的受益人（即投資人）承諾，如果投保人（即債務(wù)人，這里專指借款人）不按照合同約定或法律的規(guī)定履行義務(wù)，則由該保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任的一種保險形式。

該險種本質(zhì)上是一種貸款增信手段，被廣泛應(yīng)用于銀行貸款、信托計劃以及互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。

按理說，有了貸款履約保證險，個人借貸者一下子就解決了個人增信問題，有機會獲得貸款。與此同時，銀行有了單子，保險機構(gòu)有了收入，大地財險和光大銀行的合作應(yīng)該是雙贏才對。

可這次，兩者之間發(fā)生了什么，最終鬧到要對薄公堂的地步？

而且，大地保險不是唯一一家推出這種產(chǎn)品的機構(gòu)，在它之前，人保財險為該險種虧損近80億，眾安財險的個人貸款履約保證保險為法院判定為非法金融業(yè)務(wù)，這又是為何？

借款人“跑了”，131萬元欠款甩給大地財險

事情還要追溯到三年前。

2019年1月30日，借款人張某向光大銀行尋求貸款，雙方簽訂了一份《個人貸款合同》，里面對貸款的種類、用途、金額、期限、利率、罰息、擔(dān)保、違約責(zé)任等作了詳細(xì)約定。

但張某沒有馬上拿到錢，而是在兩天后的2月1日，獲得了光大銀行的100萬元放款。

那兩天里，張某向大地財險買了一份保額107萬元的借款履約保證保險。如果后期他無法還貸給光大銀行，則該筆貸款由大地財險償還。

果然，出險很快發(fā)生。張某在借款到期后未按約償還借款本息，截止到2022年8月1日共計逾期924天，連本帶利再加上罰息，共計拖欠光大銀行合計1311800.68元。

于是，光大銀行向大地財險提出索賠申請，但對方一直未予賠付。

后來在一審判決中，法院判決大地財險10日內(nèi)償還光大銀行貸款本金100萬元及利息、罰息和案件受理費14890元。

但大地財險表示不服，認(rèn)為是光大銀行違法放貸，自己不該承擔(dān)責(zé)任。案件于2022年10月8日二審立案。

大地財險表示，2020年3月18日，光大銀行、大地財保及大連匯鑫華文資產(chǎn)管理有限公司三方聯(lián)合開展個人履約保證保險貸款業(yè)務(wù)。包括張某在內(nèi)的兩名借款人有大額用款需求，但不符合光大銀行助業(yè)貸款單筆貸款金額及用款條件要求，為獲取貸款，2人偽造公司實際控制人證明、房屋產(chǎn)權(quán)證、結(jié)婚證離婚證等材料，并將包含虛假材料的貸款材料、承保材料交給光大銀行和大地財保，騙取光大銀行審核和大地財保承保。

大地財險認(rèn)為，這2人涉嫌犯罪，匯鑫華文公司的楊姓法定代表人系共犯。

裁判文書也顯示，2020年5月，大連公安部門經(jīng)調(diào)查，張某等兩人涉嫌騙取貸款，有犯罪事實，決定立案偵查。

大地財險認(rèn)為，該案件中不論犯罪嫌疑人、名義借款人、光大銀行工作人員等，任何一方涉嫌刑事犯罪，均涉及故意制造保險事故，大地財險均無需承擔(dān)保險責(zé)任。

法院最終認(rèn)定，光大銀行在一審中已明確其系基于案涉《個人貸款履約保證保險合作協(xié)議》及補充協(xié)議向大地財險主張權(quán)利，經(jīng)審查，該合作協(xié)議及補充協(xié)議并非以騙取貸款為目的而簽訂，現(xiàn)亦無證據(jù)證明光大銀行工作人員涉嫌騙取貸款，相關(guān)協(xié)議及補充協(xié)議系光大銀行與大地財險真實意思表示，內(nèi)容不違反法律法規(guī)的強制性、效力性規(guī)定，應(yīng)為有效。

另外，所涉光大銀行與大地財險之間的合同關(guān)系與張某涉嫌騙取貸款并非同一事實、同一法律關(guān)系，該案基礎(chǔ)法律關(guān)系不存在經(jīng)濟犯罪嫌疑。

二審中，由于當(dāng)事人沒有提交新證據(jù)，法院駁回大地財險上訴，維持原判。

風(fēng)光一時的“保證保險”

據(jù)悉，2018年10月24日，本著優(yōu)勢互補、共同發(fā)展的原則，光大銀行與大地財險簽訂《個人貸款履約保證保險合作協(xié)議》和補充協(xié)議，約定兩家金融機構(gòu)就“個人履約保證保險貸款”和“個人貸款履約保證保險”業(yè)務(wù)開展合作。

雙方協(xié)議約定，借款人購買大地財保出售的履約保證保險，并向光大銀行遞交相關(guān)保險單正本作為增信方式，經(jīng)雙方各自履行完畢協(xié)議約定的相關(guān)流程和審查義務(wù)，由光大銀行向借款人發(fā)放相關(guān)貸款。

當(dāng)出現(xiàn)投保人（借款人）未能按照借款合同的約定履行還款義務(wù)的情形時，大地財險對投保人所有剩余本金及相應(yīng)的利息，按照借款合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。

一位保險公司銷售經(jīng)理陳雪（化名）告訴市界，這種保險大多是財險公司在賣，它們和貸款機構(gòu)合作，賣給個人或企業(yè)。很多貸款機構(gòu)對于資質(zhì)不太好的準(zhǔn)貸款人，都會要求他們投保一份“履約保證保險”。

對于大地財險來說，早在2015年，中國保監(jiān)會便批準(zhǔn)了其個人貸款保險保險，名為“大地時貸險”，旨在幫助更多個人客戶無抵押輕松獲取金融機構(gòu)貸款。

彼時，正值大地財險的轉(zhuǎn)型時期，時任大地財險云南分公司總經(jīng)理的陳勇因業(yè)績出色，被調(diào)任總部，出任主持工作的副總經(jīng)理，隨后轉(zhuǎn)正。

陳勇任職期間，大地財險于2015年成立個人貸款保證保險事業(yè)部，以“大地時貸險+資金渠道貸款”的經(jīng)營模式開展信用保險業(yè)務(wù)。

自此，大地財險通過信用保證保險業(yè)務(wù)實現(xiàn)跨越式發(fā)展，被業(yè)界稱為“大地現(xiàn)象”。

2016年至2018年，大地財險的信用保證保險業(yè)務(wù)增速皆在100%以上。2019年，保證險是公司第二大保費收入的險種，收入高達77.85億元，賠款支出19.22億元，承保利潤達2.93億元。

反觀該公司保費收入第一的車險業(yè)務(wù)，收入雖然達到279.9億元，但承保利潤為6.33億元。

跑得太快往往容易摔跤。大地財險的這門生意也未能完全一帆風(fēng)順。

2020年，監(jiān)管接連發(fā)文規(guī)范融資性信保業(yè)務(wù)，正干得風(fēng)生水起的大地財險被輿論認(rèn)為，涉嫌以貸售險，用高價保險覆蓋風(fēng)險、推高借款人貸款利率。

據(jù)媒體報道，很多消費者在大地財險工作人員的幫助下辦理銀行貸款時，莫名其妙連帶簽署了保單，且貸款前并未明確得知需購買保險及保單內(nèi)容等。

另有消費者抱怨被暗中推高了借貸成本，比如，某借款人在大地保險辦理分36期貸款5萬元，資金方為“光大銀行惠州分行”，但根據(jù)與大地保險協(xié)議，該借款人需繳納共計3.06萬元保險費用，占總借款額61.2%。

陳雪透露，這種捆綁銷售、誘導(dǎo)銷售的情況在行業(yè)里確實存在。保險公司員工要想拿到保費，會以“貸款利率低”向消費者推介貸款，不會主動、明確地告訴消費者要連帶購買保險業(yè)務(wù)。

隨著各種問題浮出水面，大地財險也遭到了保證險業(yè)務(wù)的反噬。

2020年，該公司保證保險業(yè)務(wù)收縮至68.96億元，并出現(xiàn)861萬元的虧損，2021年保費收費繼續(xù)減至59.18億元。

目前，大地財險針對企業(yè)端的大地時貸險還在繼續(xù)銷售，其工作人員告訴市界，北京市已經(jīng)沒有個人信用貸款保證業(yè)務(wù)，“這兩年停了，只剩跟光大銀行、華夏銀行合作的個人抵押貸款保證業(yè)務(wù)。”

貸款履約保險為何一地雞毛？

因為售賣貸款履約保證保險弄得灰頭土臉的不止大地財險一家。

人保財險自2018年3月開始為玖富平臺提供履約保證保險，玖富是人保財險深入開展“互聯(lián)網(wǎng)金融”業(yè)務(wù)合作的平臺之一。中國人保官網(wǎng)顯示，中國人保曾合作玖富數(shù)科、360金融、美團、攜程金融旗下拿去花、中騰信旗下小花科技、還唄、米么金服、中興飛貸、海爾消金等12家平臺。

但人保財險并沒有因此受益，反而由于借款人大量逾期，人保財險按約賠付，造成其在該業(yè)務(wù)上嚴(yán)重虧損。

年報顯示，人保財險2018年至2020年，三年分別為“信用保證保險”承保利潤為1.85億元、-28.84億元、-51.04億元。

2019年下半年，人保財險分別停止承保宜人貸、米么金服、拿去花、飛貸、友信普惠等信用保證保險新增業(yè)務(wù)。

不僅如此，人保財險和平臺的合作也非常不愉快。2019年年底，它和玖富終止業(yè)務(wù)合作，隨后玖富起訴要求人保財險賠償未付服務(wù)費及滯納金約23億元。

多位保險業(yè)內(nèi)人士告訴市界，像人保財險一樣，多數(shù)個人貸款履約保險的流行，和P2P網(wǎng)貸的發(fā)展關(guān)系密切，貸款履約保險一度成為P2P公司的標(biāo)配。

鳳凰網(wǎng)WEMONEY曾做過不完全統(tǒng)計，參與其中的網(wǎng)貸平臺有陸金服、宜人貸、小贏理財、玖富普惠、和信貸、鳳凰金融、邦融匯、精融匯、小馬金融、米缸金融、金投行、蜜蜂有錢等，與它們合作的險企包括永誠保險、平安財險、人保財險、眾安保險、太平財險、長安保險、天安財險、富德財險、華安財險、安心財險等10余家。

2018年下半年起，P2P行業(yè)出現(xiàn)“爆雷”潮，險企難以幸免。險企合作的平臺越多，遭受的沖擊則越為慘烈。

比如長安責(zé)任保險，在2014年至2018年期間，與多達10余家P2P平臺合作。2019年初，中國銀保監(jiān)會對長安責(zé)任保險下發(fā)監(jiān)管函，原因是其資本金不足，2018年3季度末償付能力充足率不達標(biāo)（為-41.50%），且風(fēng)險綜合評級降為最低的D類。

在保險營銷專家、謙謙分子合伙人趙大瑋看來，造成貸款履約保險一地雞毛的原因，除受網(wǎng)貸行業(yè)連累外，還在于保險行業(yè)對借貸場景所積累的經(jīng)驗遠遠不夠。

“信貸風(fēng)險與生老病死殘保險或保值增值資金的風(fēng)險完全屬于不同的領(lǐng)域。前者主要是集中在KYC（Know Your Customer，即充分了解你的客戶）和KYB（Know Your Business，充分了解你的業(yè)務(wù)）上，但保險業(yè)對這些的擅長度幾乎為零。”趙大瑋告訴市界。

在他看來，保證險在大多數(shù)情況下，只是承擔(dān)了出單通道的作用，收取保費的同時為消費者做信用背書。在經(jīng)濟好的時候沒問題，一旦出現(xiàn)資產(chǎn)端虛構(gòu)等情況，保險機構(gòu)就要用一點點保費去承擔(dān)很大的風(fēng)險。

在產(chǎn)品風(fēng)險不斷加大的情況下，保險公司為保護自身利益，違規(guī)操作不斷發(fā)生，這也引起了監(jiān)管層的注意。

2020年，太平財險私改備案條款被銀保監(jiān)會點名。事情經(jīng)過是，太平財險與某融資租賃公司簽訂了《二手車商融資項目貸款履約保證保險合作協(xié)議》，車商是投保人，租賃公司是被保險人。

后續(xù)，太平財險加了份《補充協(xié)議》，實際承擔(dān)的總體賠償責(zé)任從保險金額1.68億元變成了實收保費的110%，即348.3萬元，二者差額近1.65億元。

截至目前，市界聯(lián)系人保財險、太平洋財險等多個財險機構(gòu)，均被告知無個人貸款履約保險業(yè)務(wù)。

有保險業(yè)務(wù)員透露，貸款履約責(zé)任保險針對企業(yè)的有，針對個人的沒有。“出事太多了，比如銀行、客戶集體弄虛作假騙保險公司等，導(dǎo)致國家叫停了不少。”

在他看來，信用好、有還款能力的人，本身也不會太去找捷徑貸款。“保險公司又不傻，沒人愿意干虧本買賣。這個險種的作用就是增信。如果真還不上款，會有保險公司幫你還，但征信從銀行逾期變?yōu)楸ｋU代償，造成的不良影響非常大。”該業(yè)務(wù)員提示道。