7月3日，根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局網(wǎng)站披露的《山西銀保監(jiān)局辦公室關(guān)于2023年第一季度全省銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》顯示，晉商消金以82件的投訴量位居區(qū)域內(nèi)非銀行金融機(jī)構(gòu)投訴榜首，超過大股東晉商銀行，僅次于建設(shè)銀行。

晉商消金還多次觸碰底線，不僅被央行約談，而且遭罰款。

盡管背靠晉商銀行，但晉商消金近年來業(yè)績表現(xiàn)不盡如人意，2022年同樣交上了一份令人失望的答卷，營收、利潤雙降，更是被第二大股東“清倉”。

晉商消金為何頻栽跟頭？

01

業(yè)績持續(xù)低迷，惹二股東“清倉式”出逃

據(jù)公開資料顯示，晉商消金是經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的全國性持牌消費(fèi)金融公司，成立于2016年2月，第一大股東為晉商銀行，持股比例40%。

資料來源：天眼查。

據(jù)悉，晉商銀行依托于在山西地級(jí)市營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)全面覆蓋的經(jīng)營格局，形成較為明顯的競爭優(yōu)勢，存貸款市場份額在山西省排名中上，且其營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋山西省全部11個(gè)地級(jí)市。作為區(qū)域性商業(yè)銀行，晉商銀行在支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展、維護(hù)當(dāng)?shù)亟鹑诜€(wěn)定等方面發(fā)揮重要作用，在山西省金融體系中具有較為重要的地位。

雖然背靠晉商銀行，但近年來晉商消金業(yè)績表現(xiàn)不佳。根據(jù)財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2018年至2021年晉商消金的凈利潤由8197.14萬元下降至6093.77萬元，降幅約26%。截至2022年末，晉商消金總資產(chǎn)為85.88億元；當(dāng)年實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入4.28億元，同比下降22.25%，凈利潤5195.89萬元，同比下降14.73%。

沒有什么能比亮眼的業(yè)績更能打動(dòng)投資者，持續(xù)低迷的業(yè)績表現(xiàn)自然引得投資者的不滿，其中不乏有“清倉式”出逃的。

去年底，根據(jù)北京金融資產(chǎn)交易所官網(wǎng)顯示，某消費(fèi)金融公司25%股權(quán)（對應(yīng)1.25億股股份）以匿名形式掛牌，掛牌價(jià)格為2.4億元。根據(jù)掛牌信息可知，該公司正是晉商消金，而此次轉(zhuǎn)讓方為第二大股東奇飛翔藝，其背后就是360公司創(chuàng)始人、董事長周鴻祎。

今年年初，根據(jù)山西銀保監(jiān)局批復(fù)顯示，同意上海榮大受讓奇飛翔藝持有的晉商消金25%股權(quán)。受讓后，上海榮大將持有晉商消金25%股權(quán)，成為新的第二大股東。但截至7月18日仍未完成工商變更登記手續(xù)。據(jù)了解，上海榮大是山西省屬國資山西建投的全資子公司，而山西建投是山西省規(guī)模最大的綜合性國有投資建設(shè)集團(tuán)。

這也意味著，若上述股權(quán)完成變更，晉商消金將愈發(fā)凸顯山西省內(nèi)資本的屬性。

02

投訴量居高不下，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)為“重災(zāi)區(qū)”

除了業(yè)績低迷外，居高不下的投訴量也令晉商消金倍感“頭痛”。

根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局披露的《山西銀保監(jiān)局辦公室關(guān)于2023年第一季度全省銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》顯示，2023年第一季度山西銀保監(jiān)局及轄內(nèi)各分局接收并轉(zhuǎn)送的銀行業(yè)消費(fèi)投訴中，晉商消金投訴量高達(dá)82件。

資料來源：國家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)。

這是個(gè)什么概念，與區(qū)域內(nèi)另一家非銀行金融機(jī)構(gòu)山西信托投訴量7件相比，晉商消金甩開好幾條街。另外在所有金融機(jī)構(gòu)中，晉商消金也一馬當(dāng)先，超過郵儲(chǔ)銀行（79件）、工商銀行（74件）、晉商銀行（74件）及農(nóng)業(yè)銀行（71件）。

值得一提的是，晉商消金所有的投訴均源自個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。

無獨(dú)有偶，晉商消金去年第四季度在晉非銀金融機(jī)構(gòu)投訴量占比94%，涉及93件投訴量，而同期的山西信托僅6件，依舊霸居榜首。若將時(shí)間進(jìn)一步拉長，2022年前三季度晉商消金投訴量也占山西省非銀行金融機(jī)構(gòu)總投訴量榜首。

此外，在非銀行金融機(jī)構(gòu)平均每百萬個(gè)人客戶投訴量中，2022年第四季度、2023年第一季度晉商消金分別為5.28件/百萬個(gè)人客戶、4.56件/百萬個(gè)人客戶，同樣居高不下。

據(jù)黑貓投訴平臺(tái)顯示，晉商消金涉及投訴量超2500件，投訴內(nèi)容多為“收取高額利息及砍頭息”、“暴力催收”、“泄露個(gè)人隱私盜取客戶信息”等。

上月一名投訴者稱，“本人于2019年8月4日在用錢用這個(gè)app借款8000元，到賬10023元，而后馬上被他們轉(zhuǎn)走2023元頭息，8000元分了12期，每期還1006.93元，還了6期后來因?yàn)橐咔闆]有收入就逾期了，前不久晉商消費(fèi)金融給我告上法庭，要我償還9千多元，但已經(jīng)還了6000多元”。

資料來源：黑貓投訴。

03

放貸利率超過司法保護(hù)上限，還屢踩法律底線

事實(shí)上，這只是晉商消金收取高額利息的冰山一角。

在中國裁判文書網(wǎng)上，出現(xiàn)了多則與晉商消金有關(guān)的金融借款合同糾紛民事判決書，共同點(diǎn)在于，原告晉商消金向法院提出的訴訟請求其中之一為“判令被告向原告支付逾期利息、罰息，以剩余未還本金為基數(shù)，按照24%的年利率計(jì)算，自貸款逾期日起算至實(shí)際支付之日止。”但實(shí)際上，上述借款用戶的貸款合同中約定的年利率實(shí)際上遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于24%。

資料來源：天眼查。

據(jù)此前《鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)》報(bào)道，近期裁判的十則與晉商消金相關(guān)判決書中，晉商消金放貸年利率都高于24%，九成超33%，半數(shù)高達(dá)36%，這顯然超過了法律約定的放貸年利率24%的上限。

另外，晉商消金還屢踩法律底線，因此被多次罰款和點(diǎn)名。

去年3月，根據(jù)央行太原中心支行公布的信息公示表顯示，晉商消金因“未按規(guī)定將異議處理結(jié)果書面答復(fù)異議人，未準(zhǔn)確報(bào)送個(gè)人信用信息”，被處罰款49萬元，時(shí)任晉商消金山西運(yùn)營中心總經(jīng)理王貝貝、時(shí)任晉商消金聯(lián)絡(luò)中心負(fù)責(zé)人王越分別被罰款3萬；僅間隔2個(gè)月，又因“未按規(guī)定公布投訴流程、投訴電話、未按規(guī)定告知投訴人投訴處理相關(guān)決定、未按規(guī)定保留告知投訴人處理決定相關(guān)證明資料”被銀保監(jiān)點(diǎn)名。

更早一些，2021年晉商消金還因“個(gè)人征信報(bào)告出現(xiàn)侮辱性字眼”問題被央行約談。

手持備受市場歡迎的消金牌照，晉商消金飄了嗎？