9月18日，中信股份發布的2023年中期業績顯示，上半年實現營業收入3340億元，同比增長2.8%，歸屬于普通股股東凈利潤321億元，按不含上年同期中信證券并表一次性重估收益103億元的可比口徑，同比增長2.3%。

與此同時，中信股份董事長朱鶴新在致股東信中提到，中信消金累計發放貸款870億元。誠然，早期憑借“中信系”渠道展業，中信消金體量以肉眼可見的速度增長，2022年實現凈利潤約8613萬元，同比增長32%，在已開業的消費金融公司中處于中部，但旗下多款產品因暴力催收、盜用用戶信息以及還清借款后仍遭電話騷擾威脅等被客戶投訴。

另據天眼查顯示，中信消金此前曾于今年4月被列入被執行人名單，執行標的2.94萬元，執行法院西安市中級人民法院，案號“(2023)陜01執1037號”。

資料來源：天眼查。

中信消金一手好牌被打的稀爛？

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二股東清倉退出，中信金控出資占比提升至70%

據悉，中信消金成立于2019年6月，7月26日正式開業，是首家“信托系”消費金融公司，也是批準成立的全國第24家持牌消費金融機構，原始注冊資本為3億元。開業10個月后，中信消金進行首次增資，彼時第一大股東為中信金控，出資金額為2.457億元，出資比例35.1%；二股東為中信信托，出資金額2.443億元，出資比例34.9%；第三大股東為金蝶軟件，出資金額為2.1億元，出資比例30%。

今年7月，根據國家金融監督管理總局消息顯示，北京銀保監局發布關于中信消金變更股權的批復，同意其變更股權的相關事項，目前中信消金注冊資本為7億元，其中，中信金控出資金額4.9億元，出資比例70%；金蝶軟件，出資金額2.1億元人民幣，出資比例為30%。換言之，中信消金原第二大股東中信信托退出股東行列。

資料來源：天眼查。

值得一提的是，中信消金應自批復之日起6個月內完成有關法定變更手續，并將有關變更情況報送北京銀保監局，如未在規定期限內完成變更，此行政許可決定文件自動失效。

對此，中信消金表示，“本次公司股權變更，是根據監管部門對中信金控股權相關要求進行的調整，不會對公司正常經營活動產生重大影響”。

市場上也多持有樂觀的態度。據“北京商報”報道，北京社科院研究員王鵬評價稱，“由此來看，中信消金的股權變更，本質上還是發生在中信集團內部的股權調整動作，此舉落實了監管機構對于金融控股集團參股形式的總體規定，便于金控集團對下屬子公司的管理，保證金融業務規范有序。”另外，浙江大學國際聯合商學院數字經濟與金融創新研究中心聯席主任、研究員盤和林也同樣提及，“本次股權變更完成后，中信消費金融股權更為集中，大股東對消費金融公司的控制能力加強，未來可能在經營決策上更加靈活”。

02

投訴量居高不下，被指暴力催收、高利貸

據悉，中信消金以發放個人消費類貸款為主營業務，2022年實現營業收入5.17億元；實現歸屬于股東的凈利潤0.86億元，同比增長31.51%；期末資產總額101.44億元，較上年末增長8.19%。

早期主要依靠股東渠道展業，中信消金的產品主要有針對中信集團內部員工推出的“信金貸”，以及針對中信信用卡部分持卡用戶的“信期貸”，中信消金App已于2021年8月上線。據介紹，“信金貸”前期會在中信集團及金蝶軟件內部推廣試水，進行產品打磨，未來將主要面向合作企業的上班族群體定向開放。

近年來中信消金的發展是有目共睹的。2023年上半年累計發放貸款870億元，較2022年末增長了20%，服務客戶數增長了至少4萬。截至2022年末，中信消金累計服務個人客戶996萬人，累計發放貸款3710萬筆，合計金額726.48億元，貸款余額96.23億元，同比增長6.89%。客戶群體分布以農村為主。自成立以來，中信消金已實現農村交易筆數超2269萬，金額總計近397億元。

但蒙眼狂飆的中信消金也留下了一地雞毛。

根據澎湃新聞報道，“信期貸”主要是面向中信銀行信用卡持卡客戶的產品。以隨機的形式短信邀約部分用戶，通過點擊鏈接在網頁版申請貸款服務。該產品年化利率偏高，大多逼近36%的監管“紅線”。官方App上線的同期，中信消金曾下調息費水平，但部分貸款年化利率仍超過了24%，降息“誠意”略顯不足。

另外據黑貓投訴平臺顯示，通過檢索“中信消金”關鍵詞，截至9月19日涉及近2000條投訴量，其中多名投訴者直指在桔多多平臺借款并還清借款后，仍遭到中信消金電話騷擾威脅，涉暴力催收、盜用用戶信息。據悉，中信消金與桔多多合作，前者為后者放款方之一。

資料來源：黑貓投訴平臺。

一名投訴者聲稱，“中信消金聯合桔多多平臺，被桔多多平臺以尊享卡、桔享卡等各種會員形式收取砍頭息，同時年利率遠超24%，桔多多客服不解決說自己無問題，現要求退還所有會員費和多收的息費。”

根據最高人民法院規定，民間借貸利率的司法保護上限為一年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍，按照最新一年期LPR報價3.45%計算，民間借貸利率上限為13.8%。顯然，中信消金遠超這個利率。

無獨有偶，還有消費者投訴稱，“在桔多多與中信消費金融合作的借款平臺，必須通過桔多多會員，中信消費金融才有額度并成功放款，變相砍頭息。”

此外，涉及暴力催收等頑疾也常伴中信消金左右。有投訴者稱，“中信消金委托第三方對我進行暴力催收，恐嚇我，同時非法盜取我個人信息，爆通訊錄。對我進行恐嚇，以及接下來要騷擾我親朋好友，電話恐嚇說要違規上門催收。嚴重影響到我個人生活，工作。”

倒在口碑上的消費金融公司數不勝數，中信消金如何扭轉頹勢尚需市場給出答案，我們拭目以待。