滴滴金融做了5年，為何在貸余額不到200億？
據多位滴滴金融的內部員工透露，截至目前，“滴滴金融的在貸余額，不到200億”。
作為一個月活4億的國民級APP，滴滴啟動金融業務5年后，交出這樣的答卷，的確有點差強人意。
滴滴金融為何沒能發展起來，一直是一個行業謎題。
多位員工透露，其原因，就是因為滴滴和金融的基因不合。
在內部，“滴滴金融一度是一個邊緣業務線?！币恍﹩T工透露，他們為了跪求流量，不惜去其他部門“連哄帶騙”。
在外部，用戶感覺滴滴就是個“打車軟件”，給金融導流就是“不務正業”，因此金融流量的轉化率不高。
如此的滴滴金融，如何助力滴滴的變現和上市沖刺？
01 邊緣化
臨近年尾，滴滴金融內部的氛圍，略微有些緊張。
“我們本來訂立的目標是，今年年底做到在貸余額220億。結果到現在為止，還不到200億?！钡蔚谓鹑趦炔咳耸苛种緩妼σ槐矩斀洷硎?。
早在2015年，滴滴就開始給金融產品導流，踏上了金融變現之路。
但后面幾年的滴滴金融，并未發力。
“那時的金融產品，都分散到各條業務線里，不夠集中?！币晃坏蔚蔚睦蠁T工陳一佳透露。
直到2018年2月，滴滴將散落的金融業務拎了出來，成立了金融事業部。
這個消息曾在當時引發媒體熱議，全行業都看到了滴滴的決定和魄力，還有媒體發出了“滴滴或將與支付寶和微信分庭抗禮”的猜測。
滴滴金融要爆發了嗎？
并沒有。
后面近三年的時間里，滴滴金融磕磕絆絆，一路艱辛。
在滴滴內部，滴滴金融一度是邊緣部門。
“當時滴滴金融的領導，特別佛系，不爭不搶，并沒有從集團給滴滴金融爭取到太多的流量和支持?！标愐患淹嘎?。
“因為領導不夠強勢，導致下面的人各自分權，諸侯割據。那時的滴滴金融，就是一盤散沙?！倍辔坏蔚谓鹑诘膯T工透露。
一個并非核心的部門，在集團里推動任何事務，都極為困難。
“金融的基礎是什么？是支付和賬戶體系?！绷种緩姺Q。
比如，支付寶建立了支付賬戶，用戶綁定了自己的銀行卡，假設用戶要貸款，非常方便，可能真的能做到一鍵貸款。
但如果用戶在某個平臺上申請貸款，還要填寫一堆資料、綁定銀行卡等操作，很多人就會望而卻步。
所以，以支付為切口，建立用戶的賬戶體系，是建立新金融帝國的基石。
“你知道滴滴有支付嗎？”林志強問。
絕大部分人并不知道。
用戶用滴滴打車后，大部分人會自動從支付寶劃扣，一部分人會使用微信支付。
而滴滴支付，被排在了支付方式的最后一位，在6種支付方式之后。
滴滴支付被排到所有方式的最后一位
“阿里、騰訊和蘋果，都是我們的股東爸爸，它們的支付優先級別最高?！绷种緩姺Q，前面還排了好幾個戰略合作伙伴，而滴滴支付，被擠到了角落。
“從這個排位上，你也能看出來金融部門在公司內部的邊緣化?！?
多位滴滴金融的員工透露，滴滴金融在內部很難拿到資源，“我們幾乎是‘跪求’支持和流量”。
既然成立了金融事業部，為何滴滴金融拿不到頂配的支持？
“這和滴滴的基因有莫大的關系?！绷种緩娬J為。
滴滴的創始人程維曾經說過：“改變世界，是每一代年輕人最幸福的事。”
他做滴滴的初衷，就是改變人們的出行方式。
“早期滴滴的員工，大多是理想主義者，他們覺得自己在書寫歷史，改變歷史，是在創造用戶價值?！绷种緩姺Q。
后來滴滴和優步合并，加入的優步員工中，理想主義者更多。
滴滴前員工心成回憶，滴滴與優步合并后，他曾經接到過一個緊急任務——完善產品的無障礙功能，以滿足盲人用戶的出行需求。
直至今日，他仍然將這份工作看作是他職業生涯中為數不多的溫情時刻。
“這群人，都看不起做金融的，覺得他們就是賣保險和放高利貸的。”心成稱。
林志強最開始去“跪求”流量的時候，多少都帶著連哄帶騙的味道?！拔覀兪莵砗湍銈円黄鹱鲇脩魞r值的。”
結果，滴滴其他部門很快就發現，“金融部門是在透支用戶，并不是在創造用戶價值，而是在創造商業價值”。
很快，滴滴內部的一些部門，開始對金融業務線反感——就像是清高的書生，絕不允許自己的作品沾染上銅臭味。
在滴滴內網上，也不時有滴滴員工呼吁金融事業部減少廣告投放。
兩種基因的不融合，讓滴滴金融一度被擠到了夾縫中。
很多滴滴金融的員工都覺得，自己和滴滴這個龐大的集團，是格格不入的。
不知道程維在成立金融事業部的時候，是否會在創造用戶價值和創造商業價值上搖擺，在理想和現實中掙扎。
02 基因不合
金融和滴滴基因的不融合，在外部來看，碰撞得更激烈。
滴滴，給用戶的印象，就是一個打車軟件——這個定位在用戶心里，到達了不可逆轉的地步。
太垂直，會導致橫向拓展的時候，出現巨大的阻力。
陳一佳發現，我們給用戶推薦金融產品的時候，用戶都特別反感：“你打車做得不夠好，還給我推薦這些花里胡哨的功能干嘛？”
“同樣的金融廣告，在美團上的轉化率就比我們高很多。”
“這是因為美團是一個多場景的APP，業務線繁多，只要是和生活相關的，各個場景相互導流，很正常，用戶接受度也高。”陳一佳稱，但如果滴滴給其他產品導流，“就是不務正業”。
保險產品的基因，也和滴滴不契合。
滴滴曾經因為幾起安全事件，被推到輿論的風口浪尖。
因此，后期滴滴的宣傳，都是在反復強調，如何保護用戶安全。
而保險的銷售，天生就需要販賣焦慮——但販賣焦慮，則直接違背了滴滴的安全原則。
因此，滴滴向乘客兜售保險，會帶來“滴滴不夠安全”的心理暗示；對于司機而言，保險廣告等同于“不吉利”，會削弱司機的積極性。
這種外部基因的不匹配，導致了滴滴金融轉化率低，“業務規模一直沒起來”。陳一佳稱。
此外，滴滴因為場景單一，用戶大多即用即走，不會在APP內長期停留。這也影響了滴滴的變現能力。
極光iAPP數據顯示，滴滴近三個月的用戶日均使用時長僅有6.14分鐘。
而互聯網的下半場，早就從爭搶新用戶，過渡到了爭搶用戶時長的戰爭。
03 如何破局
今年6月，滴滴金融任命了新的事業部總經理卓越。
在此之前，他是滴滴的財務和經營管理副總裁，也是滴滴總裁柳青在高盛時期的同事。
“Allen（卓越的英文名）比上一個領導強勢很多，很快就結束了諸侯割據的局面，統一部門。他在公司也有實權，現在我們不用去跪求其他部門拿流量了。”林志強稱。
新領導上任之后，滴滴金融在內部的話語權也有所提高。
而林志強去拿流量的時候，也不再需要哄騙其他部門?！艾F在都直接說，我們就是來做變現的，是為了上市沖估值的?！?
也正是在同一時期，滴滴APP內開始出現大量的金融廣告。滴滴轟轟烈烈的金融導流自此開始。
但滴滴金融會成為滴滴出行的戰略部門嗎？
“現在還沒有看到苗頭?！绷种緩娡嘎丁，F在，無論任何場合，滴滴都在主推另兩個產品：
一是花小豬，二是橙心優選。
花小豬是滴滴近期推出的低價網約車服務。
“滴滴不想放棄低端市場，但低端市場的管理難度又太大，前面幾次安全事件，讓滴滴承受太大的壓力，所以獨立出來一個品牌，進行風險隔離?！绷种緩娡嘎?。
滴滴的另一大重點業務，則是社區團購產品橙心優選。
社區團購，是當下互聯網圈最熱門的風口之一——就是聚合社區的流量，再提供低價產品。
10月，滴滴網約車平臺公司CTO賴春波將調任橙心優選，負責產品技術等領域。
但在外界看來，與美團、拼多多等競爭對手相比，滴滴在流量導入、地推運營與供應鏈渠道上都不具優勢。
滴滴想贏得社區團購這場大戰，恐怕并不容易。
滴滴拓展其他業務，恐怕也都會遭遇金融業務線同樣的境遇——越垂直的業務，橫向突破的壁壘越高。
滴滴如何破局？
在老員工陳一佳的眼中，滴滴似乎已錯過了最佳的破局時機。
“滴滴在早期，如果能拓寬一些場景，可能現在就不會這么被動。”陳一佳稱，滴滴可能要打造“出行”的全場景。
比如，地鐵、公交、高鐵，還有人提出，后期甚至可以把機票、酒店等與此相關的都涵蓋進來。
“但現在做，稍微有點晚了，如果4年前做，興許又是另外一番格局。”陳一佳稱。
成也蕭何敗蕭何，曾經的專注，讓滴滴建立壁壘，一統天下；但過于的專注，卻讓滴滴困在自己建起的高墻之下。
阿里、騰訊、蘋果、軟銀——滴滴擁有全球科技公司中最豪華的董事會，獲得了超過200億美元的融資，創辦8年，卻持續虧損，至今無IPO時間表。
滴滴對于業績的渴望，絕不會停止。
在追求業績狂奔之路上，滴滴沒有對手，它唯一的對手，是自己。
*文中受訪者為化名。
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